какая максимально разрешенная ставка по кредиту

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Источник

Максимальная процентная ставка по кредиту по закону

Если раньше банки были не ограничены в части назначения процентной ставки, то с 2015 года Центральный Банк установил ограничения. Теперь действует максимальная ставка по кредиту, которую ни один официальный кредитор перепрыгнуть не может. Это касается и банков, и микрофинансовых организаций.

Какая максимальная процентная ставка по кредиту по закону может применяться банками и микрофинансовыми организациями. Где увидеть актуальную информацию о процентах, о самой предельной ставке и ее формировании. Зачем вообще ЦБ РФ ввел эту норму. Об этом на Бробанк.ру.

О предельной ставке

Раньше банки были вольны назначать свои проценты как угодно. Что они и делали. Может многие и забыли, но были времена, когда за пользование заемными средствами заемщики платили по 60-80% годовых. Часто банкиры просто хитрили, пользовались финансовой неграмотностью граждан и выдавали им деньги в долг под баснословные проценты.

В итоге все приводило к тому, что люди массово попадали в долговые ямы, массово велась агрессивная работа коллекторов. Урегулировать рынок в этой части мог только закон, который ограничивал бы кредиторов в части назначения платы за свои услуги.

Центральный Банк разработал законопроект, который раскрыл такое понятие как “предельная ставка”. Для начала ЦБ РФ определил среднерыночную ставку. Он изучил кредитные программы 100 ведущих банков страны и установил среднюю величину процента. Она и стала отправной точкой.

Предельная ставка по кредиту не может превысить среднерыночную более чем на треть. Этого правила придерживаются все кредиторы страны, работающие легально.

Как узнать максимальные проценты по кредиту

Значение максимально возможной ставки — не фиксированное. Экономическая ситуация в стране меняется, поэтому она просто не может быть постоянной. Регулятор ежеквартально пересматривает значение среднерыночной и предельной ставки и публикует обновленную информацию на своем сайте.

Для каких структур определяется предельный процент:

Максимальную процентную ставку по кредиту по закону на данный момент можно увидеть на сайте ЦБ РФ. Информация находится в свободном доступе.

Предельное значение ставок по банковским кредитам

Каждый квартал значение меняется, поэтому наиболее актуальную информацию найдете на сайте Центрального Банка. В целом из квартала в квартал изменение не особо значительное, все же резкого изменения экономической ситуации в стране в последнее время не наблюдается.

Для примера рассмотрим максимальные процентные ставки по кредиту, который ЦБ установил для третьего квартала 2019 года. Обратите внимание, что точное значение меняется в зависимости от вида кредита и от его суммы. Все ссуды разделены на группы, и для каждой группы регулярно выводятся среднее, а затем и предельное значение ставки.

Группы кредитов и предельные ставки по ним:

Напоминаем, что это значение максимальных ставок на третий квартал 2019 года.

Какие выводы можно сделать

Если изучить предельные значения ставок по кредитам, становится понятной некоторая политика банков. Например, большинство из них указывают, что выдают кредиты на сумму до 300000 рублей. Именно по ссудам на такие суммы можно установить повышенный процент, а при выдаче больше 300000 приходится его значительно понижать, поэтому оформить больше этого лимита не так просто. Чаще всего такие суммы дают зарплатникам и постоянным клиентам, снижение ставки для них — оправданное действие кредитора.

Если рассмотреть товарные кредиты, то становится понятным, почему по ним практически всегда устанавливает срок до 1 года. Просто при более длительном периоде банк будет вынужден установить крайне низкий процент, который не особо ему выгоден.

Вообще, нововведение сильнее всего коснулось сферы POS-кредитования. Именно там банки устанавливали реально высокие проценты, которые доходили до 70-80% годовых, а порой и больше. Но с введением нового закона о максимальных ставках банкам пришлось в несколько раз урезать свои аппетиты.

Максимальные ставки по займам

Нововведение коснулось и микрокредитного рынка. В целом, в большей степени необходимость в принятии закона продиктована именно бывшей политикой МФО. Если банки задирали ставки до 70-80%, то микрокредиторы заключали договора под 1000-2000% годовых и выше. Именно в этот сегмент массово шли финансового безграмотные люди, чем и пользовались МФО.

После установления предельного процента по микрокредитам предельная ставка периодически менялась, все же ее диктует в первую очередь рынок. Так если изначально это был максимум 1,8% в день, то через несколько лет это было уже 2,2%, 2,4% в день.

В итоге ЦБ РФ принял решение, согласно которому ставки по микрокредитам не могут превышать 1% в день, норма действует с июня 2019 года.

Максимальная ставка по микрокредиту тоже зависит от параметров ссуды (значения на третий квартал 2019 года):

Смотря на предельные ставки по микрокредитам, тоже можно логически понять МФО и продукты, которые они активно предлагают гражданам. Раньше самым массовым продуктом был займ до зарплаты суммой до 30000 на срок до 30 дней. Он и сейчас самый дорогой. Но если раньше выдавался под 2-2,2% в день, то теперь всего под 1%.

После последнего нововведения от 1 июля 2019 года многие МФО немного переформатировались и стали более активно продвигать долгосрочный займ на сумму до 100000 рублей со сроком 61-180 дней. По закону по этой программе тоже можно устанавливать предельный 1% в день или 365% годовых.

Все легальные банки и МФО соблюдают установленное правило. Центральный Банк тщательно за этим следит, а кредитным компаниям проблемы не нужны. Поэтому, если вы обращаетесь в официальную компанию, она точно не возьмет с вас больше положенного.

Комментарии: 7

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Добрый день! Подскажите, если ИП дает процентный займ ООО. Какую максимальную процентную ставку ИП можем применить? И есть ли норматив (закон) который это регулирует

Уважаемый Михаил Михайлович, задолженность не могла появится без подписания договора кредитования. Уточните нюансы ситуации, какие документы вы подписывали?

Таисия, добрый день. Попробуйте обратиться в другие банки за рефинансированием. Вы сможете объединить кредитные карты «Русского Стандарта» и действующий кредит в стороннем банке. Самые популярные предложения доступны по этой ссылке.

Здравствуйте, оформил в магазине кредит на товар, не уточнив процентную ставку, которую банк выставил 60%. Можно ли написать письмо в банк с требованием пересчёта по кредиту и какой закон РФ устанавливает максимальную стоимость кредита? Спасибо.

Уважаемый Вадим, максимальные ставки по потребительским кредитам устанавливаются Федеральным законом от №353-ФЗ (в редакции от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)». Что касается обращения в банк, в первую очередь обратитесь на горячую линию и уточните условия кредитного договора.

Источник

Максимальный процент по кредиту 2020 года

Актуальная информация на 2021 год доступна по этой ссылке.

Переплата по долговым обязательствам в России ограничена законом. Как по займам в МФО, так и в банках. Правда, во втором случае нет фиксированных пределов для всех соглашений. Они изменяются ежеквартально. Поэтому сервис Бробанк подготовил материал о том, какой максимальный процент по кредиту 2020 года может применяться в банках. С дальнейшей актуализацией информации.

Максимальный процент по кредиту по закону в 2020 году

Центробанк регулирует все потребительские займы в банках. В частности, кредитные карты, POS-кредиты (на товары и услуги), автокредиты и займы наличными. Именно последний тип и приведен в таблицах. К ним также относится рефинансирование.

Максимальный процент по кредиту в IV квартале 2020 года

Предельные значения ПСК в IV квартале 2020 года уменьшились относительно III квартала практически по всем типам займов наличными. Исключение – крупные кредиты. В частности, на сумму более 300 000 рублей. Причем они подорожали как для краткосрочных договоров – до года, так и более продолжительных.

Самое значимое удешевление кредитов наблюдается по продуктам, сопоставимым с микрозаймами. То есть небольшой суммой – до 30 000 рублей, а также на короткий срок – до года. Сокращение их уровня ПСК составило 3,338% годовых. То есть они стали дешевле сразу на 9,5%.

Максимальный процент по кредиту в III квартале 2020 года

В большинстве случаев максимальный процент по кредиту 2020 года на III квартал относительного II не изменился. Динамика в среднем ограничивается 1/3 п.п. Хотя, в трех типах займов есть более корректировки.

В частности, краткосрочные долги на небольшие суммы и подорожали, и подешевели. Если говорить о кредитах до года с лимитом в 30 тыс. рублей, то их ПСК уменьшилась почти на полтора процента. Точнее – 1,407%. С объемом 30-100 тыс. рублей – наоборот увеличилась на 1,106%. Самое большое изменение в займах зарплатным клиентам. Они получить деньги в долг могут на 1,532% дешевле.

Максимальный процент по кредиту во II квартале 2020 года

Стоимость займов в банках во II квартале 2020 года меняется по-разному. Одни становятся дешевле. Другие – дороже. В то же время присутствует одно резкое изменение – по небольшим краткосрочным кредитам. Они стали дешевле сразу на 3,876%.

Максимальный процент по кредиту в I квартале 2020 года

На начало 2020 года резких изменений лимитов ПСК не зафиксировано. Займы в банках становились как дешевле, так и дороже. Правда, незначительно. В пределах 0,5-1%.

Как регулируется максимальный процент по кредиту

Регламентируется статьей 6 Федерального закона № 353-ФЗ. Правда, ограничена переплата, а не ставка. В частности, полная стоимость кредита (ПСК). Она более точно определяет затраты на обслуживание долга.

Если рассматривать подробно, то годовой процент – только одна из составляющих ПСК. При расчете полной стоимости учитываются дополнительные затраты. Например, страховка, комиссии за открытие счета, выдачу денег и т.д.

Лимит ПСК ежеквартально устанавливается ЦБ РФ. Такой принцип применяется с конца 2015 года. То есть в 2020 году будет использоваться четыре разных предела переплаты. Причем каждый из них применим только к договорам, заключенным в момент их действия.

Максимально допустимая ПСК опирается на среднее ее значение по рынку. Лимит – увеличенный на треть размер средней переплаты. Для расчета на следующий квартал берутся данные за предшествующие три месяца. Например, предельная переплата на III квартал выводится из параметров I квартала.

Публикуется новая информация не менее чем за 45 дней до ее вступления в силу. То есть фактически за полтора месяца до момента начала действия новых ограничений. Что позволяет банкам своевременно изменить условия выдачи денег в долг.

Максимальная ПСК выражается, как и ставка, в % годовых. Обязательно указывается в договоре займа. Причем на первой странице. Она позволяет более точно определить итоговую переплату. Правда, с учетом, что не будет просрочки или досрочной выплаты.

Новый закон о процентах по кредиту в банке и займу в МФО 2019-2020 гг.

С 2019 года начали принимать силу поправки в закон № 353-ФЗ, которые устанавливают общую переплату относительно изначально взятой в долг суммы. Последнее изменение датируется 1 января 2020 года. Оно не дает возможность взыскивать более 1,5-кратного объема займа.

Здесь важно учитывать два нюанса. Во-первых, эта норма применима только к долгам, срок которых при оформлении не более 1 года. Если учесть пределы ПСК по таким соглашениям, а также лимиты в банках по неустойке, то достичь ограничения практически невозможно.

Во-вторых, действует это изменение только на договора, подписанные после вступления в силу правки. Применить ее к ранее заключенным соглашением невозможно. Да и в большей степени норма направлена на защиту интересов заемщиков МФО, а не банков.

Анализ максимального процента по кредиту с 2015 до 2020 года

Оценка будет выполнена по трем типам займов. Все – со сроком более года. Обусловлен такой подход их популярностью. Согласно статистике ЦБ РФ, договора с периодом до 12 месяцев составляют всего 3,26% от общего портфеля ссуд физлиц.

Суммы долговых обязательств более – 30 000 рублей. Все они как раз и разбиты на три группы. Шаг в диаграмме – полгода. Начало – с момента первого регулирования максимального уровня ПСК.

По всем типам займов наличными в банках наблюдается планомерное снижение стоимости. С небольшими колебаниями. Если брать весь период, то каждый кредит подешевел более чем на треть.

Так, цена займов в пределах 100 тыс. рублей сократилась на 35%. С суммой 100-300 тыс. рублей – на 33%. Самое значимое уменьшение ПСК наблюдается в крупных долговых обязательствах, договор которых предусматривает выдачу более 300 тыс. рублей – на 39%.

За рассматриваемый период уменьшилась и ключевая ставка ЦБ РФ. На конец 2015 года она составляла 11,0%. В момент публикации последних ограничений ее уровень достиг 6,0%. Естественно этот факт имеет влияние на стоимость займов в банках.

Хотя, не стоит забывать о других важных нюансах. Например, об ужесточении требований к платежеспособности заемщика. При долговой нагрузке в 50% получить деньги в долг в банке практически невозможно.

Причина такого подхода – повышенные резервы для займов с большей долговой нагрузкой. Выдавать их просто невыгодно. Более качественным клиентам предлагают меньшую ставку. Постоянная подобная практика снижает ПСК по всему рынку в целом. Ведь под большой процент договора не заключаются.

Источники:

Комментарии: 5

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Уважаемая Наталья, в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение в процентах годовых, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Уважаемая Наталья, добрый день. В статье приведены уровни ПСК только для кредитов наличными. Вопрос касается кредитной карты. Эти продукты разделены ЦБ РФ в таблице с ограничениями. В указанный Вами период, то есть IV квартал 2020 года, уровень ПСК по кредитным картам, зависимо от установленного лимита, не мог превышать 26,421-27,647% годовых. То есть в соглашении применяется соответствующей норме уровень ПСК.

Что касается процентной ставки за использование заемных средств, то она практически всегда отличается от полной стоимости (ПСК). По кредитным картам, зачастую, — существенно. Так как последний параметр рассчитывается с учетом всех деталей. В том числе беспроцентного периода использования денег. Поэтому опираться можно только на применяемую ПСК, а не процентную ставку, для определения норм предоставления кредитных продуктов.

Добрый вечер, подскажите, моя мама в 2013 году взяла потреб. кредит 100000 руб. Ежемесячно выплачивала по 5000 и выплатила 170000. Оказывается банку Хоум Кредит, поступало 85, 75 руб и т.д.
Ввсе доказательства, чеки имеются о порядочности плательщика. По их подсчетам нужно платить до конца своих дней!

Уважаемая Валентина Федоровна, если вы перечисляли суммы большие, чем отражено в документах банка по текущей задолженности, то вам необходимо запросить выписку из банка и произвести сверку. В том случае, если банк будет настаивать на правильности внутренней документации, а у вас на руках есть документы подтверждающие вашу позицию, рекомендуем обратиться в суд.

Источник

Максимальный размер процентов по кредитам и займам

Какой максимальный размер процентов установлен по потребительским кредитам и займам?

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с 1 января 2020 года размер процентов, начисленных заемщику по договору потребительского кредита или займа, не может превышать полуторакратного размера суммы указанного кредита (займа).

Ранее установленные законодательством ограничения составляли: с 01.01.2017 – трехкратную сумму долга; с 29.01.2019 – 2,5-кратную сумму задолженности, а с 01.07.2019 – двукратную сумму займа. С июля прошлого года процентная ставка по потребительским кредитам (займам) составляет один процент в день.

Ограничение суммы задолженности по потребительским кредитам (займам)

На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не должна превышать более чем на одну треть наименьшую из следующих величин – 365 % годовых или среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) в процентах годовых для соответствующей категории кредитов (займов).

Ограничение суммы задолженности применяется в отношении договоров потребительского кредита (займа), срок возврата денег по которым на момент их заключения не превышает одного года. Условие, содержащее такой запрет, должно быть указано на первой странице договора кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.

Размер процентов за пользование потребительскими кредитами (займами)

По достижении задолженности полуторакратного размера прекращается дальнейшее начисление процентов. Данное ограничение распространяется также на неустойку (штрафы, пени), иные меры ответственности заемщика, а также платежи за услуги, оказываемые заемщику за дополнительную плату по договору потребительского кредита (займа).

Заемщик, взявший потребительский кредит (займ), к примеру, в сумме десять тысяч рублей, должен возвратить банку, микрофинансовой или иной кредитной не более двадцати пяти тысяч рублей. В указанную сумму входит основной долг и размер процентов, а также неустойка и иные услуги, оказанные заемщику по договору кредита (займа).

Заемщик на законных основаниях освобождается от уплаты процентов

Размер задолженности заемщика не должен превышать размер выданной суммы в полтора раза. После достижения размера задолженности полуторакратного суммы потребительского кредита (займа), начисление процентов и неустойки запрещается. Этот запрет распространяется и на взыскание задолженности по кредитам в судебном порядке.

С учетом изложенного, заемщик на законных основаниях освобождается от уплаты процентов свыше 1,5-кратного суммы потребительского кредита (займа). Указанное ограничение позволит заемщикам снизить их долговую нагрузку, в том числе при предоставлении займов «до зарплаты», и защитит их от недобросовестных кредиторов.

Если вам нужен квалифицированный и опытный юрист по кредитам и займам, обращайтесь в центр Кирпиков и партнеры.

Источник