какая ставка лучше фиксированная или нефиксированная

Разница между фиксированной и плавающей процентной ставкой

Кредитование — это мощный инструмент в руках банков, являющийся одним из основных источников их доходов. В руках человека, который понимает всю юридическую сторону вопроса, он может отлично помочь. Однако для людей, не разбирающихся в этом, кредит может создать много проблем. Поэтому рекомендуется изучить хотя бы базовые понятия, например, фиксированную и плавающую процентные ставки по кредиту на конкретных примерах. Какая процентная ставка будет вгодна конкретно вам, можете узнать, воспользовавшись нашим онлайн-калькулятором.

Общее понятие расчета процентов

Понятия фиксированной и плавающей процентных ставок по ипотеке чаще всего вызывают вопросы у потенциальных получателей кредита. Это довольно выгодно для банков, которые получают прибыль с плохо осведомленных клиентов.

Фиксированный метод

Этот вид кредитования наиболее безопасен для клиентов банков, ведь гарантия стабильности позволяет грамотно спланировать бюджет и вовремя погасить все долги. Такое практически невозможно при плавающей ставке по кредиту, поскольку при длительном сроке действия договора (например, 30 лет для ипотеки), вероятность того, что произойдут события, которые повлияют на изменение процентов переплаты за услугу, довольно высока.

При получении кредита с фиксированной процентной ставкой клиент получает сразу весь график погашения на весь период. Если будет допущена просрочка, то график будет пересчитан. Таким образом, процедура выплаты для клиента максимально прозрачна и у него не возникает мыслей о возможном мошенничестве со стороны банка.

П = ОСТ / КМ + ОСТ * ПМ, где

В качестве примера следует рассмотреть одну ситуацию. Житель небольшого провинциального города взял кредит на сумму 100 тысяч рублей с фиксированным процентом 15% годовых. Полностью погасить его клиент планирует за 12 месяцев посредством 12 равных выплат. В таком случае, таблица дифференциальных выплат будет выглядеть так:

Таким образом, в течение одного года клиент полностью погасит кредит, причем сумма выплаты каждый месяц будет немного уменьшаться: первый платеж составляет почти 9600 рублей, а последний — почти 8500 рублей.

Плавающий вариант

После того как термин фиксированной ставки разобран и понят, можно переходить в плавающей. Здесь все работает гораздо сложнее. Основная часть кредитов, которые выдаются по этой ставке, — это ипотека.

Иными словами, если в стране будет стабильная экономическая ситуация и в развитии финансового рынка не будет трудностей, то проценты останутся маленькими на весь срок.

Если же возникнут проблемы финансового рынка, и экономика начнет разрушаться, то проценты по кредиту могут серьезно вырасти, вплоть до неподъемных сумм. Поэтому те, кто соглашаются на ипотеку с плавающей ставкой, рискуют своей финансовой свободой.

В целом проценты при плавающей ставке меняются не сильно. В 90-е в нашем государстве СР от ЦБ РФ достигала больше 200% в год. Сегодня этот показатель составляет 8,75%. Однако никто не может гарантировать, что это не произойдет снова, особенно в долгосрочной перспективе.

Комбинированный способ

Отличным примером комбинированной ставки является ипотечная программа от банка ВТБ24. В ней проценты переплаты начисляются по таблице:

Сбербанк является наиболее востребованным банком в России. Поэтому большинство граждан склонны обращаться за услугами кредитования именно сюда.

Большинство предложений от Сбербанка подразумевают фиксированный процент. Несколько лет назад в СМИ появилась информация о том, что банк планирует реализовать плавающую ставку при оказании услуг ипотечного кредитования, а также для стандартных кредитных карт. Однако этого до сих пор не произошло.

Итоги сравнения

После подробного изучения представленной информации не должно остаться существенных вопросов относительно методов расчета процентов переплаты при ипотеке и прочих займах. Остается лишь порекомендовать внимательно читать кредитный договор.

Источник

Какая ставка выгоднее: фиксированная или плавающая

В России обсуждают вопрос реанимации ипотеки с плавающей ставкой

В России обсуждают вопрос реанимации ипотеки с плавающей ставкой. В конце прошлого года об этом заявило руководство Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В конце октября первый вице-премьер РФ Игорь Шувалов поручил Минфину и Минстрою совместно с Центробанком РФ, АИЖК и рядом ведущих российских банков подготовить предложения по государственному субсидированию ипотеки с плавающей ставкой, привязанной к ключевой ставке ЦБ или инфляции.

Минстрой рассматривает возможность введения с 2016 года плавающей процентной ставки по ипотеке для сохранения объемов выдачи кредитов. Однако уже в ноябре замминистра финансов РФ Алексей Моисеев заявил, что «плавающая ставка ипотеки с господдержкой в случае ее введения не должна быть привязана к инфляции». «Если она привязана к инфляции, это разрушительно для всех участников процесса, в том числе для банков», — подчеркнул Моисеев.

Плавающая/переменная процентная ставка — ставка по кредитам, размер которой не зафиксирован, а рассчитывается по формуле, определенной договором. Как правило, она привязывается к ставкам на межбанковском рынке, например к MosPrime — индикативной ставке предоставления рублевых кредитов на московском денежном рынке.

К такой ставке банк прибавляет еще свой фиксированный процент. В зависимости от условий договора ставка может пересматриваться как ежедневно, так и в другие согласованные сроки, например ежемесячно. Промежутки времени, через которые банком пересматривается плавающая ставка, называются процентными периодами.

Между тем переменная ставка для рынка ипотечного кредитования в России не является новацией — в некоторые банковские продукты она была заложена и раньше. «Она применялась и применяется многими банками, хотя в 2014–2015 годах уже значительно реже», — вспоминает руководитель службы внутреннего контроля банка «ДельтаКредит» Ирина Павлова. В «ДельтаКредит» ранее были продукты с плавающей ставкой, однако они не пользовались особым спросом и были закрыты. «Высоким спросом они не пользовались, поскольку были доступны только по кредитам в валюте и изначально являлись одним из самых рискованных видов кредитования», — говорит руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина.

Эксперты считают, что предложения с плавающей ставкой вряд ли составят значительную конкуренцию стандартным предложениям на рынке. «Дело в том, что заемщик, выбравший кредитную программу с фиксированной ставкой, знает, сколько он должен платить банку каждый месяц. Это значит, что можно четко планировать свои расходы по ипотеке, что особенно актуально в периоды экономической нестабильности», — поясняет Кристина Шульгина.

Выгода в ипотечном кредите не зависит от вида кредитования: фиксированная ставка или плавающая. «Выгода зависит больше не от типа, а от размера процентной ставки. Но в целом фиксированная ставка дает четкое понимание о размере ежемесячного платежа на весь срок кредита. При плавающей ставке предсказать динамику индекса, к которому она привязана, практически невозможно. Это осложняет оценку платежеспособности клиента для банка и планирование бюджета самим клиентам», — считает Ирина Павлова.

По мнению экспертов, человек, взявший ипотеку, может столкнуться с непрогнозируемыми расходами. «Это связано с тем, что такая ставка состоит из двух частей — фиксированного базового процента и плавающего индекса (скорее всего, речь будет идти о рублевом MosPrime), который всегда находится в динамике. Для сравнения, в начале этого года индекс составлял 23,52%, в июне — 13,42%, в ноябре — уже 11,82% (в пределах 6–10% несколькими годами ранее). То есть заемщики, оформляющие такую ипотеку, рискуют получить непрогнозируемые и более высокие, чем ожидалось, платежи, а это уже прямой путь к появлению просрочек по ипотечным долгам», — объясняет Кристина Шульгина.

Тем не менее на рынке существуют комбинированные ипотечные продукты. Отличие комбинированных ставок в том, что ставка фиксируется не на год, как при плавающих ставках, и не на весь срок кредитования, как при фиксированных. Так, по словам Ирины Павловой, сейчас в банке «ДельтаКредит» имеется продукт с комбинированной ставкой — первые пять лет ставка фиксированная, далее оставшийся срок — от 7,75% + Mosprime 3M. «Данный продукт пользовался большим спросом у наших клиентов в 2008–2014 годах, в 2015-м клиенты предпочитают фиксированную ставку», — сообщает она.

Источник

Чем отличаются фиксированная и плавающая процентные ставки

Каждый Россиянин ищет для себя самые выгодные условия по кредитам, вкладам и т.д. Прежде чем взять кредит мы много часов, а то и дней рассматриваем и сравниваем разные предложения. И нам самое главное – это быть в плюсе, получать хороший доход по вкладам, и не переплачивать по кредитам. Существует Фиксированная и Плавающая процентные ставки, в чем их разница и какая выгоднее для наших экономических условий рассмотрим в данной статье.

Плавающая или фиксированная процентная ставка?

Виды процентных ставок При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать каждую тонкость условий финансовой организации.

Именно при оценке различных программ кредитования в банках удается рассмотреть виды процентных ставок:

На самом деле сегодня популярны оба варианта, поэтому сразу останавливаться на предлагаемом виде не следует. Все-таки и фиксированная, и плавающая ставка обладают собственными преимуществами и недостатками.

Соответственно, нужно перед подписанием договора познакомиться с полезной информацией, которая подскажет, как поступить. Лишь в этом случае человек не совершит ошибки, а значит, общая переплата станет приемлемой.

Заемщик заранее знает, по какой ставке будет рассчитываться ежемесячный платеж и в первые годы выплаты кредита и через 15-20 лет, если кредит получен на длительный срок.

Основное преимущество фиксированной процентной ставки – предсказуемость, возможность точно планировать свои расходы, отсутствие процентного риска.

Постоянная составляющая плавающей процентной ставки не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Плавающая составляющая привязана к какому-либо рыночному индикатору и изменяется в зависимости от условий, установленных в кредитном договоре. Например, ежеквартально или раз в шесть месяцев. Что такое рыночный индикатор? Существует несколько рыночных индикаторов, которые используют банки для расчета плавающей процентной ставки.

Mosprime – независимая индикативная ставка, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией на основе ставок предоставления рублевых кредитов ведущими банками. Узнать текущую ставкуMosprime и динамику ставки можно на сайте Национальной валютной ассоциации. В формировании Mosprime участвуют минимум восемь первоклассных банков. MosPrime Rate рассчитывается на основе объявляемых ведущими банками ставок сроками overnight (на ночь), одна, две недели; один, два, три и шесть месяцев. Как правило, плавающая ставка по ипотечным кредитам в российских банках рассчитывается в зависимости от значения Mosprime на три или шесть месяцев.

Формула для расчета плавающей процентной ставки

Плавающая процентная ставка = 3,5% + Mosprime3M, где:

В первом случае все предельно просто: в депозитном договоре фиксируется процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть вы можете не переживать на счёт своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой получите доход. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или при досрочном снятии денег. Плавающая процентная ставка не даёт клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д.

На их изменении вкладчик может как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять.

В ряде случаев вы можете определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учётной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару. Из этого следует, что ваш выбор всегда должен зависеть от того, готовы ли вы рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять: где найдёшь, а где потеряешь. Поэтому фиксированный процент хоть и не дает возможности много заработать, зато полностью гарантирован.

Какой вариант выбрать?

Действительно, европейская модель банковской деятельности подсказывает правильность выбора. В далеких странах границы сильно варьируются, поэтому в определенные годы ежегодная переплата по ипотеке может снизиться от 10,5% до 8%. Такие цифры приятно радуют всех людей.

Подсчеты подсказывают, что фиксированная процентная ставка дает понятную стабильность, но снижение затрат с ней невозможно. Если же человек не хочется надеяться на чудо, ему лучше воспользоваться готовыми условиями.

Такое решение принимают почти все заемщики, тем более что число иных программ ограничено.

Всем понятно, что для них проценты – это реальный доход, за который они и передают собственные денежные средства. По этой причине никому не хочется отказываться даже от части доходов, что и приводит к жесткой диктатуре условий. Если удастся отыскать пару предложений, то после подписания договора, ни о какой экономии все равно мечтать не следует.

К сожалению, отечественные банки не любят снижать собственных процентных ставок.

Из-за этого даже приятная разница между границами не играет никакой роли. Почти на протяжении всего срока ипотеки человеку приходится выплачивать ежемесячные взносы по верхней границе, а значит, переплата оказывается колоссальной.

Сейчас можно отметить несколько видов ставок, предлагаемых финансовыми организациями. Однако в реальности разница почти не ощущается.

Фиксированная ставка по ипотечному кредиту (пример)

В этих условиях даже с премией, покрывающей риск страны, в которой происходит заем, получение кредита в валюте оказывается выгодным. При этом заемщик, взявший деньги, например, за год до этого, оказывается в проигрышном положении, то есть переплачивает, а банк получает дополнительную прибыль. С другой стороны, по мере выхода мировой экономики из состояния рецессии, когда проценты вырастут, заемщик, наоборот, может получить дополнительный плюс, а кредитор остаться с упущенной выгодой, так как смог бы разместить деньги дороже.

В России на протяжении ряда лет (за исключением кризисных периодов) существует общая тенденция к снижению процентов, о чем свидетельствует, например, уменьшение ставки рефинансирования Банка России с 12,5% в мае 2009 года до 8,5% к концу лета 2011-го.

В такой ситуации все-таки выгоднее брать ипотечный кредит с плавающей ставкой. Но при этом, повторимся, не следует забывать, что ситуация может измениться.

Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту предпочтительнее, если, во-первых, есть необходимость полностью оградить себя от риска, связанного с увеличением процентных выплат, и клиент готов ради этого пожертвовать возможностью сэкономить на платежах; во-вторых, если экономические показатели свидетельствуют, что кредитные деньги дешевы на момент заключения договора. В России ипотечные кредиты с фиксированной ставкой – наиболее распространенный банковский продукт.

Их предоставляют все без исключения банки, представленные на рынке ипотечного кредитования.

Источник

Плавающая и фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту.

в Банковские продукты 04.04.2021 0 5,092 Просмотров

При использовании ипотечного кредита (ипотеки), среди множества решений, наиболее трудным, вероятно, является выбор типа процентной ставки, которую вы должны выбрать. Сначала давайте узнаем о различных типах процентных ставок, предлагаемых финансовыми учреждениями.
Фиксированная процентная ставка: в этом случае процентная ставка остается фиксированной в течение всего срока кредита. Но процентные ставки такого типа сравнительно немного выше (обычно на 1–2,5% выше) по сравнению с плавающей процентной ставкой, и только несколько кредиторов предлагают такую ​​возможность.

Сбрасываемые фиксированные ставки: многие кредиторы предлагают такое изменение фиксированной процентной ставки. Здесь процентная ставка установлена ​​на срок от 3 до 5 лет и после этого периода она сбрасывается ещё раз для следующего периода.

Плавающие процентные ставки: они также известны как регулируемая, гибкая или переменная процентная ставка. Здесь процентная ставка колеблется в соответствии с рыночной ставкой кредитования. Таким образом, заемщик должен быть готов заплатить больше процентов, чем предусмотрено в бюджете, если кредитная ставка возрастет. Поскольку заемщик несет риск колебаний, процентная ставка, предлагаемая здесь, несколько дешевле по сравнению с фиксированной процентной ставкой. Следовательно, если процентные ставки снижаются (или даже если они остаются постоянными в течение срока действия кредита), заемщик получит прибыль. Но если процентная ставка увеличивается, то процентная годовая ставка также увеличится, и, следовательно, кредит станет дорогим.

Частично фиксированная и частично плавающая процентная ставка. Эти кредиты также называются фиксированно-плавающими, сплит-ставками и кредитами с двойной ставкой. Некоторые кредиторы предоставляют возможность разделить сумму кредита и взимать фиксированную процентную ставку с одной суммы и плавающую процентную ставку с другой. Заёмщику предоставляется возможность выбрать соотношение (скажем, половина периода, квартал или три квартала) суммы кредита под фиксированную и плавающую процентную ставку. Некоторые кредиторы даже дают возможность разделить срок кредита, и в этом случае первые два-три года они устанавливают фиксированную ставку, а затем начинают взимать плавающую ставку по процентам. Некоторые банки, чтобы привлечь заемщиков, предлагают кредиты со значительно низкими фиксированными ставками (также называемыми тизерными ставками) на короткий срок. По истечении этого короткого срока эти кредиты превращаются в розничные кредиты по первичной ставке.

Переключение между вышеупомянутыми вариантами процентных ставок также доступно для некоторых кредиторов, но при этом взимается дополнительная плата за непогашенную основную сумму, которая может составлять от 0,5% до 2%.

Учитывая вышесказанное, какой тип процентной ставки вы должны выбрать для своего ипотечного кредита?

Преимущества и недостатки ссуд с фиксированной процентной ставкой:

Фиксированная процентная ставка является лучшим вариантом, если текущие процентные ставки ниже среднего уровня исторических процентных ставок (например, средняя процентная ставка за 20-летний период). Кроме того, если вы не готовы к риску неопределенности и хотите вообще избежать риск, то лучше выбрать фиксированную процентную ставку. Рассчитывать на повышение заработной платы, которое ещё не произошло, чтобы позволить себе то, что, вероятно, будет вашим крупнейшим ежемесячным расходом, очень рискованно. Фиксированные ставки также означают, что заемщик не получает выгоды от падения ставок. Но фиксированная процентная ставка менее распространена, даже так называемая «фиксированная процентная ставка» которая поставляется с условием сброса.

Банки обычно предлагают ипотечные кредиты с фиксированной ставкой только тогда, когда процентные ставки очень высокие, и такие предложения прекращаются, когда процентные ставки низкие по сравнению с историческими процентными ставками. Даже если они существуют, разница между кредитами с фиксированной и плавающей ставкой значительно выше.

Банки обычно взимают сборы в размере 2-5% за ссуду с фиксированной ставкой, поскольку они несут риск изменения процентной ставки.

Преимущества и недостатки сбрасываемой ссуды с фиксированной процентной ставкой: сбрасываемая фиксированная процентная ставка обеспечивает больший контроль и предсказуемость суммы годовой процентной ставки по сравнению с плавающей процентной ставкой. Например, если вы в краткосрочной перспективе планируете продать дом, а текущая ставка низкая, тогда этот тип процентной ставки выгоден заемщику.

Преимущества и недостатки ссуд с плавающей процентной ставкой:

Для заемщика лучше выбрать прозрачную плавающую процентную ставку по ипотечному кредиту. Потому что здесь процентная ставка будет увеличиваться/уменьшаться вместе с увеличением/уменьшением общей процентной ставки. Если процентные ставки снижаются, и заемщик продолжает платить ту же сумму, срок кредита будет сокращен. Кроме того, плавающие ставки имеют тенденцию быть ниже по сравнению с фиксированными ставками. С другой стороны, если процентные ставки повышаются, это может стать проблемой для оплаты увеличивающихся ежемесячных платежей.

Проведенные исследования показали, что с течением времени шансы благоприятствуют плавающей процентной ставке. Прозрачная плавающая процентная ставка означает, что банк берет на себя бремя увеличения (уменьшения) общей процентной ставки, что приведет либо к изменению годовой процентной ставки, либо к изменению срока кредитования.

Эта ситуация иллюстрируется на примере ниже:

Предположим, вы берете кредит в размере 10000000руб. на 20 лет с процентной ставкой 9,5%, тогда ваш EMI приходит к 9321р.

В таких ситуациях банк предоставит вам возможность A) отрегулировать годовую процентную ставку в сторону повышения ИЛИ B) изменить срок кредита, чтобы годовая процентная ставка осталась прежней.

В варианте A, ваш недавно настроенный EMI будет Rs. 10577.
В варианте B оставшееся скорректированное кредитование составит 38 лет и 3 месяца (исключая 2 прошедших года). Не веришь в это? Используйте калькулятор, чтобы проверить это самостоятельно. Если срок кредита превышает 20 лет (в некоторых банках 25 лет), банк может либо попросить вас воспользоваться вариантом А, либо посоветовать вам внести предоплату по кредиту. Это связано с тем, что после определенного момента банки не могут увеличить срок кредитования, чтобы справиться с ростом процентных ставок.

Ещё одно преимущество кредитов с плавающей ставкой заключается в том, что банки обычно отменяют штраф за досрочное погашение, поскольку клиент уже несет риск изменения процентных ставок.

Преимущества и недостатки фиксированной и плавающей процентной ставки по кредитам: Кредиты с частично фиксированной процентной ставкой с одной стороны и плавающей процентной ставкой с другой предлагают диверсификацию процентных ставок. Диверсификация приносит пользу заемщикам так же, как и инвесторам, которые покупают портфели акций. Однако такие ипотечные кредиты выгодны только тогда, когда процентные ставки находятся на историческом минимуме (то есть ожидается рост в будущем), а не тогда, когда они достигают пика (то есть ожидается снижение в ближайшее время).

Вот несколько вопросов, которые вы должны задать себе при выборе типа процентной ставки:

Являются ли текущие процентные ставки значительно низкими или высокими по сравнению со средними историческими ставками?
Вы предпочитаете предсказуемые платежи EMI?
Как долго вы планируете жить в доме? Если вы планируете продавать, через сколько лет вы продадите?
Ваши доходы увеличатся или уменьшатся или останутся такими же в ближайшие несколько лет? Если у вас процентная ставка с переменной ставкой, а ставка повышается с 7% до 10%, можете ли вы себе это позволить?
Вы предпочитаете краткосрочный или долгосрочный кредит?
Что такое штраф за досрочное погашение, если вы хотите переключиться на другого кредитора, который предложит тип процентной ставки, который вам подходит позже?

Выбор между фиксированной и переменной процентной ставкой – это не спекуляция, будут ли процентные ставки повышаться или понижаться, а управление рисками. Выбирай мудро и живи экономно.

Источник