Кто такой кредитный инспектор
Кредитный инспектор
Получив пакет документов, кредитный инспектор изучает их, делает соответствующие выводы и передает вместе со своими рекомендациями кредитной комиссии для принятия решения о предоставлении кредита. В случае положительного результата он ведет клиента вплоть до выдачи кредита. После выдачи инспектор обязан регулярно прослеживать движение средств по счетам заемщика и составлять отчеты по состоянию кредита.
Особенности профессии
Кредитный инспектор осуществляет организацию и проведение операций по кредитованию:
Плюсы и минусы профессии
Плюсы
Работая инспектором, можно познакомиться с кредитными продуктами, разобраться в политике и технологии выдачи кредитов, научиться свободно общаться с заемщиками. Многие менеджеры, в том числе и топ-менеджеры российских банков, начинали свою карьеру с этой должности.
Минусы
Кредитный инспектор всегда несет определенную долю ответственности за судьбу выданной по его рекомендациям ссуды.
Место работы
Банки, лизинговые и инвестиционные компании.
Важные качества
Внимательность, ответственность, целеустремленность, инициативность, готовность к самообразованию; оперативность, способность быстро находить верные решения; собранность, четкость при исполнении профессиональных обязанностей, дисциплинированность. Высокая профессиональная подготовка и хорошая интуиция – главные качества, которыми должен обладать кредитный инспектор.
Обучение на кредитного инспектора
Курсы
Стать кредитным инспектором можно в профильных ВУЗах России на экономических или финансовых факультетах по специальностям «Банковское дело», «Финансы и кредит»:
Оплата труда
В зависимости от величины и структуры банка или финансовой организации, плюс ежемесячные премии по результатам работ.
Зарплата кредитного инспектора на ноябрь 2021
Информации о зарплатах предоставлена порталом hh.ru.
Портрет современного кредитного инспектора
Ступеньки карьеры и перспективы
Проработав кредитным специалистом от 1 года, изучив основы банковского законодательства и широкий спектр банковских продуктов, можно занять следующую позицию ведущего инспектора. На максимальную позиции в отделе кредитования могут претендовать специалисты с высшим финансовым или экономическим образованием, проработавшие в сфере кредитования 2-3 года. Кроме этого, работодатели могут требовать от кандидата знания английского языка на разговорном или свободном уровне и опыта продаж услуг кредитования корпоративным или VIP клиентам. Продвижение вверх по служебной лестнице во многом зависит от усилий самого работника, опыта работы, уровня профессионального развития. При определенных способностях и стремлении есть возможность стать руководителем филиала банка, заместителем главы банка или финансовой организации.
Кто такой кредитный инспектор и как он работает?
При обращении за получением кредита в финансовое учреждение, Вас, скорее всего, не отведут к кассиру или операционисту, а направят к кредитному инспектору. Кредитный инспектор – это сотрудник банка, который занимается только направлением кредитования физических либо юридических лиц в банке. Это направление включает и первичное рассмотрение документов клиента, и их последующий анализ, выдачу непосредственно самого кредита, соблюдение всех условий выдачи кредита согласно решения банка, контроль за выполнением обязательств со стороны заемщика и т.д.
Обычно в банках есть кредитные инспекторы, занимающиеся кредитованием физических лиц и отдельно инспекторы, занимающиеся финансированием юридических лиц. Основные их различия состоят в подходе к анализу потенциального заемщика и последующим сопровождением выданной ему ссуды.
Если кредитование физических лиц предусматривает сбор относительно небольшого пакета документов, данные которых инспектор вводит в автоматическую программу (как пример — скоринг), и уже она, с учетом заложенных в нее коэффициентов, определяет возможность выдачи кредита физическому лицу. Анализ же возможности финансирования юридических лиц предусматривает понимание сути бизнеса, которым эти лица занимается, их финансовую отчетность (как официальную так и не официальную), взаимоотношений с поставщиками, наличия связанных бизнес структур, понимание, кто есть владельцем бизнеса, и как существующая политическая ситуация может повлиять на стабильность рассматриваемого бизнеса в целом. Это касается непосредственно периода до выдачи кредита. После же выдачи от физического лица 1 раз в год требуется подтверждать свою финансовую платежеспособность (предоставлять в банк документ о доходах). Юридические лица обязаны делать это ежеквартально, к тому же с большим пакетом документов.
В остальном обязанности кредитных инспекторов более-менее схожи:
Основыные обязанности инспектора
В любом случае, при обращении в банк за кредитом, учтите, что кредитными инспекторами работают довольно опытные люди, с которыми лучше говорить честно и открыто. Даже при поверхностном ознакомлении с Вашими финансовыми документами они смогут понимать, насколько Ваши слова соответствуют действительности.
Кредитный инспектор
Что такое Кредитный инспектор?
Кредитный специалист – это представитель банка, кредитного союза или другого финансового учреждения, который помогает заемщикам в процессе подачи заявки. Кредитных специалистов часто называют специалистами по ипотечным кредитам, поскольку это наиболее сложный и дорогостоящий вид кредита, с которым сталкивается большинство потребителей. Однако большинство кредитных специалистов помогают потребителям и владельцам малого бизнеса с широким спектром обеспеченных и необеспеченных кредитов.
Кредитные специалисты должны хорошо разбираться в кредитных продуктах, правилах и положениях банковского сектора, а также иметь необходимую документацию для получения кредита.
Как работает кредитный специалист
Кредитный специалист является прямым контактом для большинства заемщиков, подающих заявку на получение кредита в финансовом учреждении. Весь процесс может осуществляться через Интернет, но большинство потребителей, вероятно, по-прежнему предпочитают хорошо информированного человека, который находится по другую сторону от того, что в конце концов является дорогостоящей и сложной транзакцией. Фактически, одна из причин, по которой банки по-прежнему имеют так много филиалов, заключается в том, что им необходимо лично встретить кредитных специалистов с потенциальными заемщиками.
Ключевые моменты
Кредитные специалисты осведомлены обо всех различных типах ссуд, предлагаемых финансовыми учреждениями, которые они представляют, и могут посоветовать заемщикам, какие варианты лучше всего подходят для их нужд.
Они также могут посоветовать потенциальному заемщику, какой тип ссуды он или она может иметь право получить. Кредитный специалист отвечает за первоначальный процесс проверки и вряд ли будет рассматривать заявку от лица, не отвечающего требованиям кредитора.
Процесс подачи заявки
Как только заемщик и кредитный специалист соглашаются продолжить, кредитный специалист помогает подготовить заявку. Затем кредитный специалист передает заявку андеррайтеру учреждения, который оценивает кредитоспособность потенциального заемщика.
Если кредит одобрен, кредитный специалист отвечает за подготовку соответствующей документации и закрывающих документов по ссуде.
Краткая справка
Кредитный специалист отвечает за сбор соответствующих закрывающих документов для ипотечной или иной ссуды.
Некоторые ссуды требуют больше работы, чем другие.Обеспеченные ссуды обычно требуют больше документации, чем необеспеченные ссуды.Ипотечные ссуды требуют большого количества документации из-за множества федеральных, государственных и местных нормативных актов, которые к ним относятся.Для обратной ипотеки и рефинансирования ипотеки необходимо, чтобы заемщик получил отчет о расчетах HUD-1 до закрытия.1
Некоторым кредитным специалистам выплачиваются комиссионные. Эта комиссия является предоплатой и часто подлежит обсуждению. Комиссионные сборы обычно самые высокие для ипотечных кредитов.
Кредитный инспектор
Кредитные специалисты оценивают, санкционируют или рекомендуют одобрение кредитных заявок для физических и юридических лиц. [1]
Кредитные специалисты обычно делают следующее: [2]
Работа кредитных специалистов включает значительную часть компонентов обслуживания клиентов и продаж. Кредитные специалисты часто отвечают на вопросы и направляют клиентов в процессе подачи заявки. Кроме того, многие кредитные специалисты должны продавать продукты и услуги своего кредитного учреждения и активно привлекать к себе новые бизнесы. [2]
Специалисты по коммерческим кредитам специализируются на кредитовании предприятий, которые часто используют кредиты для покупки расходных материалов и модернизации или расширения операций. Коммерческие ссуды часто крупнее и сложнее, чем ссуды других типов. Поскольку у компаний такие сложные финансовые ситуации и отчеты, коммерческие ссуды обычно требуют человеческого суждения в дополнение к анализу с помощью андеррайтингового программного обеспечения. Кроме того, некоторые коммерческие ссуды настолько велики, что ни один банк не предоставит всю запрошенную сумму. В таких случаях кредитным специалистам, возможно, придется работать с несколькими банками, чтобы составить пакет ссуд. [2]
Специалисты по ипотечным кредитам специализируются на ссудах, используемых для покупки недвижимости (собственности и зданий), которые называются ипотечными ссудами. Специалисты по ипотечным кредитам работают с кредитами как на жилую, так и на коммерческую недвижимость. Часто сотрудники по ипотечным кредитам должны искать клиентов, что требует развития отношений с компаниями по недвижимости и другими источниками, которые могут направить потенциальных заявителей. [2]
В рамках этих трех областей некоторые кредитные специалисты специализируются на определенной части кредитного процесса:
Андеррайтеры ссуды специализируются на оценке кредитоспособности клиента. Они собирают, проверяют и оценивают финансовую информацию клиента, содержащуюся в их заявках на получение ссуды, а затем используют программное обеспечение для андеррайтинга ссуд для выработки рекомендаций. [2]
Образование
Кредитным специалистам обычно требуется степень бакалавра, как правило, в такой области, как бизнес или финансы. Поскольку специалисты по коммерческим кредитам анализируют финансы предприятий, подающих заявку на получение кредита, им необходимо понимать общие принципы бухгалтерского учета, в том числе то, как читать финансовую отчетность. [3]
Некоторые соискатели могут получить работу без степени бакалавра, если у них есть соответствующий опыт работы, например, опыт продаж, обслуживания клиентов или банковского дела. [3]
После приема на работу кредитные специалисты обычно проходят обучение без отрыва от производства. Это может быть сочетание формального обучения, спонсируемого компанией, и неформального обучения в течение первых нескольких месяцев работы. [3]
Лицензии, сертификаты и регистрации
Специалисты по ипотечным кредитам в Соединенных Штатах должны иметь лицензию инициатора ипотечного кредита (MLO). Чтобы получить лицензию, они должны пройти не менее 20 часов курсовой работы, сдать экзамен и пройти проверку биографии и кредитоспособности. Лицензии необходимо продлевать ежегодно, и в отдельных штатах могут быть дополнительные требования. [3]
В США в 2019 году кредитные специалисты занимали около 316 900 рабочих мест. Крупнейшими работодателями кредитных специалистов были следующие: [4]
Сфера депозитного кредитного посредничества включает коммерческие банки и сберегательные учреждения, а недепозитарное кредитное посредничество включает ипотечные компании. [4]
Кредитные специалисты, специализирующиеся на потребительских кредитах, обычно работают в офисах. Специалисты по ипотечным и коммерческим кредитам часто работают вне офиса и встречаются с клиентами у них дома или на работе. [4]
Большинство кредитных специалистов работают полный рабочий день, а некоторые работают сверхурочно. [4]
Средняя годовая заработная плата кредитных специалистов в США составила 63 270 долларов США в мае 2019 года. Самые низкие 10 процентов заработали менее 32 560 долларов США, а самые высокие 10 процентов заработали более 132 680 долларов США. [5]
В мае 2019 года средняя годовая заработная плата кредитных специалистов в ведущих отраслях, в которых они работали, была следующей: [5]
Форма компенсации широко варьируется в зависимости от работодателя. Некоторым кредитным специалистам выплачивается фиксированная зарплата; другие выплачиваются за счет комиссии. Тем, кто получает комиссию, обычно выплачивается базовый оклад плюс комиссия за предоставленные ссуды. Кредитные специалисты также могут получать дополнительную комиссию или бонусы в зависимости от количества предоставленных ссуд или их эффективности. [5]
Согласно прогнозам, в США с 2019 по 2029 год занятость кредитных специалистов вырастет на 3%, что выше, чем в среднем по всем профессиям. Хотя спрос на кредитных специалистов будет увеличиваться по мере роста экономики в целом, сокращение числа банковских отделений и все более широкое применение технологий в обработке кредитов может сдерживать рост занятости. [6]
Экономический рост приведет к увеличению спроса на кредитных специалистов, поскольку как предприятия, так и частные лица ищут кредит для финансирования коммерческих инвестиций и личных расходов. Специалисты по ссуде будут необходимы для оценки кредитоспособности заявителей и определения вероятности того, что ссуды будут выплачены полностью и вовремя. [6]
Поскольку клиенты банка все чаще пользуются услугами мобильного и онлайн-банкинга, потребность в отделениях банков будет снижаться. Банки сократили количество действующих филиалов в последние годы, и ожидается, что эта тенденция сохранится. Поскольку банковский сектор является ведущим работодателем для кредитных специалистов, эта тенденция замедлит рост занятости этих работников. [6]
Более широкое использование технологий при обработке ссуд может замедлить рост занятости кредитных специалистов в течение десятилетия. Кредитные специалисты все чаще используют компьютерное программное обеспечение, которое может более эффективно обрабатывать данные и информацию о ссуде, что требует меньшего взаимодействия с клиентами. Это позволяет нанимать меньше сотрудников для обработки заявок на получение кредита. [6]
Профессия кредитный инспектор
Кредитный инспектор — это специалист, который занимается оформлением кредитов. На нем лежит ответственность за выяснение надежности потенциального заемщика и первичную оценку кредитного риска. В должностные обязанности кредитного инспектора входит детальное изучение предоставленных клиентом данных, составление рекомендаций и заключений для кредитной комиссии. В случае если решение комиссии положительное и заемщик получил кредит, кредитный инспектор прослеживает движение средств по счетам, на основе чего составляет отчетность.
В процессе карьерного роста кредитный инспектор может стать одним из топ-менеджеров компании — руководителем кредитного отдела, заместителем директора или самим генеральным директором филиала.
Места работы
Кредитные инспекторы работают в банках, ломбардах, торговых организациях, инвестиционных и лизинговых компаниях.
История профессии
Можно считать, что профессия кредитного инспектора появилась еще в VIII веке до н.э. в Вавилонии, правда называлась она тогда по-другому. Именно в это время зародилось банковское дело, в котором уже существовало кредитование. Взять деньги в долг под процент можно было у ростовщиков. Во II веке до н.э. в Месопотамии уже была разработана система кредитных отношений. Прошли века, а люди по-прежнему заинтересованы в получении кредитов — помогают им в этом кредитные инспекторы.
Обязанности кредитного инспектора
Перечень обязанностей кредитного инспектора состоит из следующих пунктов:
Требования к кредитному инспектору
Занять должность кредитного инспектора может соискатель, отвечающий таким требованиям:
Иногда может требоваться знание бухгалтерского учета, стандартов международной отчетности и английского языка.
Образец резюме кредитного инспектора
Как стать кредитным инспектором
Чтобы стать кредитным инспектором, достаточно иметь незаконченное высшее образование. Если же претендовать на работу в банке или ином кредитном учреждении, то необходимо экономическое или финансовое образование и опыт работы в кредитовании от полугода.
Заработная плата кредитного инспектора
Зарплата кредитного инспектора варьируется в пределах 15-80 тысяч рублей в месяц. Исходя из результативности работы, специалист может получать премии и проценты от продаж. Средняя зарплата кредитного инспектора составляет около 40 тысяч рублей в месяц.
Где пройти обучение
Помимо высшего образования на рынке есть ряд краткосрочного обучения длительностью, как правило, от недели до года.