Необеспеченная ссуда что это
Что такое ссуда. Объясняем простыми словами
Передать в ссуду можно, например, недвижимость, транспортные средства, земельные участки.
Пример ссуды — когда сотрудники получают во временное пользование жильё или автотранспорт. Сотрудник при этом не платит арендную плату в то время, пока работает на предприятии. Как только сотрудник увольняется, он передаёт имущество обратно работодателю.
Тот, кто обязуется передать или передаёт вещь, — ссудодатель, а тот, кому её передают, называется ссудополучателем. Он обязуется вернуть то имущество, которое ему было передано, через определённое время с учётом нормального износа или в первоначальном виде.
Договор ссуды также называется договором безвозмездного пользования. В нём чётко прописывают, какую именно вещь получил ссудополучатель, и указывают, что плата или проценты не взимаются.
Также существует банковская ссуда. Часто этот термин используют в качестве синонима к слову «кредит». Но ссуда может быть и без начисления процентов.
Пример употребления на «Секрете»
«Обновлённые правила выдачи необеспеченных кредитов физическим лицам начали действовать 1 октября. Они затронут в основном новые ссуды, которые будут выдавать самым закредитованным заёмщикам».
(Из новости о том, что в России вновь ужесточили правила выдачи кредитов без поручителя.)
Ошибки в употреблении
Часто ссуду путают с займом. Определения похожи, но у договора займа (ст. 807 ГК) есть свои отличительные особенности: заимодавец передаёт или обязуется передать в собственность заёмщику деньги, вещи или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. То есть необязательно тех же самых, как в случае со ссудой (если речь идёт о вещах).
Понятие «ссуда» пришло к нам из римского права. В Древнем Риме хорошо были развиты товарно-денежные отношения и часто вещи передавали в пользование другого человека на безвозмездной основе. Передавали в пользование всё что угодно: земельные участки, недвижимость, личные бытовые вещи и даже рабов.
Для того чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.
Что такое обеспечение кредита?
Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:
Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.
Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.
Формы и виды обеспечения кредита
Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:
Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.
Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.
Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.
К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:
Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.
Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.
Выдадут только сильнейшие
Такие выводы следуют из обзора по банковскому сектору рейтингового агентства НКР.
К концу 2019 года темпы роста беззалогового кредитования физлиц уже замедлились до 20%. Это следствие мер Банка России по охлаждению сегмента, чтобы избежать быстрого роста долговой нагрузки граждан. Так, с октября при выдаче потребкредита больше 10 тысяч рублей банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это отношение выплат по всем кредитам, включая вновь выдаваемый, к доходам клиента. Чем оно выше, тем сильнее выданный кредит давит на капитал банка.
На этом фоне, по оценкам НКР, рост необеспеченного кредитования притормозит в 2020 году до 12%, а если ЦБ решится на новые ограничения, то и еще сильнее.
Так, несмотря на замедление роста после введения ПДН, доля кредитов сроком более трех лет остается высокой: к концу 2019 года она приблизилась к 60% от суммы беззалоговых потребкредитов. ЦБ уже выразил озабоченность тенденцией к удлинению потребительских ссуд для снижения формального ПДН заемщиков. В связи с этим в НКР оценивают вероятность введения мер по ограничению роста доли кредитов свыше трех лет как очень высокую, однако рассчитывают, что до середины года этого не произойдет.
Кроме того, в НКР ожидают, что в 2020 году на 10% сократится и количество банков в целом, хотя масштабы отзыва лицензий и не вернутся к уровню периода активной расчистки сектора Банком России. Так, за 2019 год были отозваны или аннулированы лицензии 31 кредитной организации, произошло также 12 реорганизаций в форме присоединения.
По оценкам НКР, в 2020 году могут быть отозваны лицензии еще у 25-30 банков. С учетом добровольных ликвидаций и реорганизаций общее число банков уменьшится с 442 на 1 января до немногим более 400 на конец года, прогнозируют в агентстве. Речь в основном о небольших банках, в том числе региональных, уточняет Доронкин. Но отзыв у них лицензий не означает, что освободится ниша для других игроков: исходя из специфики и размера, такие банки, как правило, не занимают значимых позиций, считает аналитик.
ЦБ не может остановить бум необеспеченного кредитования
«Люди уже, наверное, устали дальше вести такой аскетический образ жизни. Часть населения берет потребительские кредиты, чтобы хотя бы поддерживать уровень потребления», – объяснил депутатам бурный рост необеспеченных розничных кредитов после снижения реальных доходов в 2015–2017 гг. первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин (его цитирует «Интерфакс»).
Рост розничного кредитования – это «объективный процесс, не нужно его запрещать», но ЦБ настораживает его скорость: это может оказаться ловушкой и для населения, и для банков, предупредил Тулин. И признал, что пока меры ЦБ по охлаждению этого рынка не привели к заметному сокращению годовых темпов роста, но уже влияют на месячные и квартальные данные: «Будем внимательно за этим следить».
Бум розничного кредитования в разгаре. В I квартале, по данным Frank RG, россияне взяли 1,9 трлн руб. кредитов, большая часть которых (1,05 трлн) – нецелевые необеспеченные кредиты. Их выдано на 25% больше, чем в январе – марте 2018 г. Всего выдачи розничных кредитов за год выросли на 16%, а ипотека – лишь на 3,5%.
Портфель необеспеченных потребительских кредитов в марте вырос на 2% по сравнению с февралем – «максимальные темпы роста задолженности в текущей фазе роста портфеля», отмечают аналитики ЦБ в последнем бюллетене «О чем говорят тренды» (их мнение может не совпадать с официальной позицией регулятора). Рост происходит, прежде всего, за счет увеличения размера выдаваемых кредитов, ссылаются авторы на данные кредитных бюро.
Рост среднего размера необеспеченного потребительского кредита может свидетельствовать об изменении структуры покупок, полагают аналитики ЦБ: возможно, все большая их доля идет на оплату ремонта покупаемых квартир (в основном на первичном рынке) и покупку мебели, а также на приобретение автомобилей, хотя такие кредиты и не оформляются как автокредиты.
Бум необеспеченных потребительских кредитов может быть вызван в том числе мерами ЦБ по охлаждению рынка: с 1 апреля регулятор вновь увеличивает коэффициенты риска по таким кредитам (ссуды по ставкам выше 10% годовых будут требовать от банков больше капитала). Это могло побудить некоторые банки к ускоренным выдачам кредитов в конце I квартала, говорится в бюллетене.
Банки стремятся заработать максимум на клиентах, дать им кредит побольше и на длинный срок, объясняет первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский: «Память о проблемах 2014 г. оказалась короткой». Меры ЦБ лишь ускоряют рост потребкредитования, поскольку ограничивают ставку кредитов, но не сроки, указывает он. Люди видят небольшой ежемесячный платеж, низкую ставку и длинный срок – и берут очень большие ссуды, объясняет Хотимский: это очень опасные кредиты, которые могут привести к кризису неплатежей уже в среднесрочной перспективе.
Необеспеченный кредит на большой срок – это нездоровая ситуация, потому что мотивация их обслуживать со временем падает, да и мало ли что может случиться, а залога у банка нет, согласен аналитик Fitch Александр Данилов. Сейчас популярны кредиты на рефинансирование существующей задолженности, когда у заемщика может быть 4–5 кредитов, которые замещаются одним новым, как правило, более крупным (отсюда и рост), по более низкой ставке и на существенно более длинный срок (до 10 лет), рассказывает он. Ситуация была бы нормальной, если бы кредитный рост происходил за счет новых заемщиков, но по рейтингуемым банкам Fitch этого не видит: «Растет уровень долговой нагрузки существующих заемщиков». Данилов видит риск повторения кризиса на рынке розничного кредитования 2014 г., когда из наиболее дорогих кредитов не возвращался каждый четвертый.
Что такое потребительский кредит: его сущность и виды?
Нашим экспертом выступает Курицын Игорь Юрьевич, заместитель директора Нижегородского филиала АПБ «Солидарность» (ЗАО).
Общие характеристики потребительских кредитов:
— Потребительский кредит выдается только банками;
— Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;
— Способ погашения – только ежемесячные платежи;
— Срок кредитования – не более 3-5 лет;
— Стандартный список документов.
Классификация потребительских кредитов:
Это кредиты наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на пластиковую карту. В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.
Данный вид кредита – подразделяется на: обеспеченный и необеспеченный.
Обеспеченный кредит выдается под обеспечение в виде поручительства другого физического лица или залог недвижимости/автокредита (так называемое ломбардное кредитование).
Необеспеченный кредит – соответственно без какого-либо обеспечения.
Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую процентную ставку по сравнению с другими видами потребительских кредитов, в особенности по обеспеченным кредитам, кроме того данный вид кредита имеет максимальный срок кредитования в сравнении с другими видами потребительских кредитов.
Потребительский кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что не имеет конкретной цели, может подразделяться с целевым использованием – например приобретение мебели или бытовой техники, на ремонт квартиры или без указания целевого использования.
Кредитная карта наиболее опасный для клиента банка вид потребительского кредита, так как восстанавливающийся лимит по ней стимулирует клиента не гасить кредит, а постоянно поддерживать максимальную задолженность. Обычно кредитные карты пролонгируются, то есть не гасятся в день окончания ее действия, а продолжают действовать дальше. В конце концов, человек взяв 100 тысяч рублей кредит по кредитной карте рискует выплатить банку еще такую же, а иногда и больше. Именно по этому виду потребительских кредитов возникают просрочки по погашению кредита и процентов. Поэтому к предложению, особенно легкого получения кредита по кредитной карте, нужно относиться особенно настороженно.
Самый новый вид потребительского кредитования, на который банки делают особый упор, в частности те, кто хочет активно развивать розничное потребкредитование.
BANKNN.RU: Следует ли доверять рекламе магазинов, предлагающих беспроцентный кредит или, как они его еще называют, беспроцентную рассрочку?
— Начнем с того, что рассрочка и кредит – разные понятия. Пользоваться товаром, приобретенным в рассрочку, гражданин может только после полной выплаты стоимости данного товара. Что касается беспроцентного кредита, то это явление противоречит банковской политике. Если при выдаче товарного кредита речь идет об отсутствии процентов, то это значит, что они уже заложены в стоимость приобретаемой вещи. Банк законодательно не имеет права брать процент за весь период кредитования, поскольку клиент может погасить кредит раньше срока, указанного в договоре.
— Между микрокредитными организациями и банками огромная разница. Микрокредитные организации не являются кредитными банковскими организациями и не подчиняются надзору ЦБ и банковскому законодательству, которые защищают интересы граждан России. Их деятельность на данный момент больше подпадает под правовое поле Гражданского кодекса, но в целом ее пока не удалось урегулировать законодательно. По сути микрокредитные организации вольны делать, что хотят. Не секрет, что в результате идет сокрытие информации, касающейся, например, реальной процентной ставки. Такие организации привлекают клиентов простотой оформления кредита, но если взять у них деньги легко, то не факт, что их также легко отдать. Федеральным законом о потребительском кредитовании и различными нормами банковского законодательства предусматривается, что в случае погашения кредита банк обязан принять платеж в счет погашения, в том числе досрочно, не взимая за досрочное погашение штрафы. Микрофинансовым организациям, по сути, не запрещается препятствовать досрочному погашению. Конечно, банкам такие организации не конкуренты, а вот гражданам можно только посоветовать максимально осторожно подходить к вопросу пользования услугами, которые предлагают подобные структуры. Кстати, сейчас на федеральном уровне в разработке находится закон о потребительском кредитовании. Это очень мощный инструмент, который дополняет защиту граждан от недостаточной информированности в части кредитования. Это основной фактор, из-за которого страдают клиенты. В этом законе предусмотрена целая глава, касающаяся раскрытия всей информации банком. Также существует рекомендованная ЦБ РФ памятка заемщика по потребкредитованию, где определены все понятия, которые применяются в этом секторе, и которые должны знать заемщик и банк.
BANKNN.RU: Овердрафт – это тоже потребительский кредит? Он предусмотрен только для владельцев зарплатных карт?
— Да, можно сказать, что овердрафт – это один из видов кредитов наличными. Он действительно устанавливается только для владельцев зарплатных карт. В буквальном переводе овердрафт – это кредитование при недостатке денежных средств на расчетном счете. Конечно, первое, что необходимо учитывать для определения суммы овердрафта, это какие обороты проходят по карте или по текущему счету клиента. Т.е. если оборот составляет 50 тысяч рублей в месяц, то при недостатке средств и необходимости в деньгах можно предоставить кредит также в 50 тысяч, но очень сомнительно, что это будут 500 тысяч. Как правило, если человек увольняется с работы, то он обязан погасить овердрафт. Хотя есть исключения, когда банки идут навстречу, чтобы удержать клиента – на время, пока не завершится срок действия карты, ему оставляют ее с овердрафтом, но могут повысить процент. Таким образом можно сказать, что овердрафт – это специфический вид кредитования, в том числе льготного. Это своего рода бонусная программа в рамках зарплатного проекта.
BANKNN.RU: В чем смысл взимания комиссии при снятии с карты денег через банкомат, когда по этой же карте можно произвести беспроцентную покупку в магазине?
— Это показатель определенных бизнес-направлений банка, способ стимулирования безналичных расчетов. За снятие денег в банкоматах сторонних банков комиссия взимается для проведения операции транзакции с банком, который эмитировал данную карту.
Вы можете задать эксперту интересующий Вас вопрос по данной теме при помощи формы ниже.