Несчастный случай по паушальной системе альфастрахование что это
Что такое «паушальная система» в страховании КАСКО
Каждый год в России происходит более 160 тыс. ДТП, из-за которых в больницы попадает около 40 тыс. человек. Одним из эффективных средств минимизации негативных последствий аварий называют страхование пассажиров и водителей по паушальной системе. Разберёмся, как это работает.
Паушальная система («система салона») предполагает, что на всех граждан, присутствующих внутри автомобиля, распространяется страховка. Но это не означает, что все пострадавшие получат 100 % компенсацию: на каждого пассажира и водителя предусмотрена определённая доля от 100 %, которая зависит от:
Как высчитывается сумма на практике. Если в аварии пострадал один человек, то он получает до 40 %. Если пострадавших больше, то их доля снижается: 2 пострадавших — не более 35 %, 3 пострадавших — 30 % и т. д.
В чём преимущества и недостатки паушальной системы
С одной стороны — все пассажиры застрахованы от возможных аварий, что выгодно юридическим лицам, оказывающим услуги по перевозке граждан.
Но с другой стороны — в легковых авто при ДТП наибольшие травмы получают водитель и пассажир на переднем сидении (ремень защищает только от вылета через лобовое стекло). Однако в паушальной системе даже при серьёзных травмах все пассажиры и водители (вне зависимости от расположения в салоне) получат одинаковую сумму компенсации.
Сроки выплат по паушальной системе
Обычно проверка информации страховой компанией проводится в течение 5 рабочих дней. Однако на практике страховые затягивают процесс до месяца. Причина — проведение расследования по факту ДТП.
Когда выплаты не будет
Основные причины отказа в выплатах:
Можно ли обжаловать отказ страховой в суде? Закон это не запрещает. Более того, суды часто встают на сторону пострадавших (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 31 июля 2019 года N 09АП-40143/19) в тех ситуациях, когда страховая компания явно нарушила свои обязательства, предъявив к застрахованному субъекту непредусмотренные законом или договором дополнительные требования.
Особенности применения паушальной системы на практике
Кроме имущества, страховая защита в автостраховании может распространяться на жизнь и здоровье людей, находящихся в салоне автомобиля (водителя и пассажиров). Паушальная система страхования отличается своими особенностями. Из предлагаемого материала можно узнать, что это такое, преимущества и недостатки этой системы, порядок ее применения и оформление выплат, ознакомиться с прочими сопутствующими моментами.
Что такое паушальная система страхования
Под паушальной системой страхования понимают защиту, распространяющуюся на водителя и пассажиров, находящихся в салоне машины на момент дорожного происшествия. При оформлении такого полиса по КАСКО и другим направлениям, личности страхуемых людей не подлежат идентификации по понятным причинам. Вместо этого под таковыми понимаются любые «застрахованные лица».
Главный фактор, определяющий возможность получения этой страховой выплаты – нахождение указанных лиц в салоне автомобиля на момент аварии. Общая сумма страховки распределяется между пострадавшими (включая водителя) в порядке, установленном этим договором.
Преимущества и недостатки системы
Использование паушальной системы направлено на защиту жизни и здоровья людей, прямо или косвенно задействованных в дорожном движении. Как и любое другое направление страховой деятельности, эта защита связана со своими плюсами и минусами.
Из достоинств паушальной системы, необходимо сказать о таких моментах:
Страховка от несчастных случаев по паушальной системе
Суть термина
Понятие “паушальный взнос” в переводе с немецкого означает итоговую сумму покупки за определенный объем товаров. Во франчайзинге термин подразумевает стоимость права выхода на рынок под известной торговой маркой. Паушальная система страхования – это специфическая система, в рамках которой сумма выплаты предусматривается для всего ТС: каждое лицо, находившееся в нем при ДТП, признается застрахованным и получает определенную долю от общей суммы.
Для кого?
К сожалению, количество ДТП на российских дорогах увеличивается. Если в происшествии виновным признается другой водитель, то страховая компания (СК), которая оформила ему полис ОСАГО, обязана выплатить компенсацию. Однако бывают случаи, когда нет виновных в аварии. В таких ситуациях получить компенсацию можно по страховке от НС в ДТП. В рамках данного договора предусмотрены два варианта выплаты: паушальная и система страхования мест.
Особенности
В случае смерти пассажира осуществляется выплата в размере 100 %.
Следует отметить, что не все компании осуществляют выплату в случае полной потери трудоспособности. Если такой пункт присутствует в договоре, то расчет суммы по паушальной системе может осуществляться двумя способами.
Ограничения
Паушальная система оплаты предусматривает лимиты, которые зависят от числа лиц:
Лимит на человека составляет:
Важно! При расчете выплаты страхователь делит общую сумму на количество лиц, вне зависимости от количества пострадавших. Например, если в момент ДТП в машине находился только водитель, выплата будет в 2-2,5 раза меньше общей суммы по договору.
На что еще обратить внимание
Перед подписанием договора страхования следует детально изучить правила и параметры продукта. У разных компаний страховки отличаются по следующим параметрам.
Как получить выплату
После наступления страхового случая нужно уведомить компанию. В течение 5 дней принимается решение, является ли случай страховым. Если возникают вопросы, то компания имеет право 30 дней проводить собственное расследование. После принятия положительного решения пострадавшему нужно предоставить результаты медицинского освидетельствования. Выплаты осуществляются по описанным лимитам. Впрочем, по закону СК должна выплатить компенсацию, даже если все справки не предоставлены.
Где еще используется термин
Для моряков предусмотрена паушальная система оплаты труда. Сумма состоит из базового оклада и прочих выплат, например компенсации за сверхурочное время работы. В трудовом договоре моряка четко указывается количество часов, которые он должен отработать за вознаграждение, а также всевозможные выплаты в рамках паушальной системы. Если применяется почасовая схема, то ставка должна быть минимум на 25 % выше базовой ставки. Тот же принцип используется, если оплата сверхурочных часов осуществляется по паушальной системе.
Железо или жизнь? Страхование от несчастного случая
Реальную финансовую защиту в таком случае может обеспечить добровольное страхование водителя и пассажиров автомобиля от несчастного случая. Такое страхование представляет собой часть договора КАСКО или, что случается крайне редко, имеет вид отдельного документа.
Существуют две системы страхования водителя и пассажиров от несчастного случая:
При этом страховые компании предлагают определенные типовые комбинации для страхования: место водителя, переднее место пассажира, место водителя и переднее пассажирское место, все посадочные места. Как правило, устанавливаются равные страховые суммы на все места.
При этом сумма возмещения для каждого пострадавшего определяется приблизительно так:
При паушальной системе возмещение выплачивается всем пострадавшим, находившимся в салоне авто, в отличие от системы мест, когда возмещение получат только те, кто находился на застрахованных местах. Но выбор паушальной системы приводит к повышению страхового тарифа на 20 – 30 % по сравнению с системой посадочных мест.
Перечень страховых случаев при страховании от НС может включать в себя:
В случае смерти застрахованного лица его наследникам выплачивается 100 % страховой суммы.
В случае инвалидности возмещение, как правило, выплачивается в процентах от страховой суммы:
В случае временной потери трудоспособности возможны два варианта выплаты возмещения:
Страховое возмещение, как правило, выплачивается пострадавшим независимо от того, кто виноват в ДТП – водитель застрахованного автомобиля или другой участник происшествия.
Размер страховой суммы определяет страхователь. Но страховые компании, как правило, ограничивают максимальный лимит выплат. Для паушальной системы он обычно составляет 100 тысяч долларов США, для системы страхования мест – от 20 до 50 тысяч долларов США на одно место. Годовые тарифы по страхованию от НС в разных страховых компаниях составляют 0,3-1 % от страховой суммы.
Компании рассматривают страхование от НС как дополнение к полису КАСКО или как часть его, поэтому большинство СК производят страхование от несчастного случая только в комплексе со страхованием КАСКО. Соотвественно, если вы решили застраховаться от несчастного случая, оптимальнее всего будет вспомнить об этом при следующем расчете стоимости КАСКО.
Счастливой вам дороги со страховым полисом!
Паушальная система в страховании: определение, плюсы и минусы, порядок получения компенсации
Ежегодно на территории Российской Федерации происходят тысячи автомобильных аварий, в результате которых люди получают различный вред. Для эффективной минимизации отрицательных последствий ДТП страховать водителей и пассажиров предлагается по паушальной системе.
Как это работает?
Под паушальной системой страхования подразумевается способ защиты интересов застрахованных людей, которые попадают в дорожно-транспортные происшествия или участвуют в иных страховых событиях на автотранспорте, фигурирующем в страховом соглашении.
По сравнению с другими видами личного страхования защита по паушальной системе действует в отношении не конкретного человека или группы людей. Она касается неопределённого круга физических лиц, которые могут находиться в машине в момент столкновения или другого неблагоприятного случая. В результате чего они получают травмы и иной вред своему здоровью.
У договора, который заключен по паушальной системе, имеются следующие ключевые особенности:
Наглядный пример
Автовладелец по паушальной системе оформил страховое соглашение, предусматривающее защиту жизни и здоровья людей во время поездок на транспортном средстве, указанном в тексте договора.
Среди условий паушального соглашения выделяются следующие положения:
В момент наступления страхового события в автомобиле находилось трое людей. Двое из них в результате столкновения получили различные травмы.
По условиям договора двум потерпевшим выплачивается не более 1,75 млн. руб. (5 млн. руб. * 35%). Одному из пострадавших присвоили 3 группу инвалидности, за что ему полагается 1,25 млн. руб. (1, 75 млн. руб. * 70%). Второй получил перелом руки и может рассчитывать на компенсацию в размере 350 тыс. руб. (1,75 млн. руб. * 20%).
Плюсы и минусы
У действующей паушальной системы на российском рынке страхования следующие ключевые преимущества:
К недостаткам паушальной системы можно отнести следующие моменты:
Порядок получения выплат
Чтобы страховщик начислил и перечислил сумму страхового возмещения, нужно действовать следующим образом:
Когда могут отказать в выплате?
Страховые фирмы принимают отрицательные решения в ответ на заявления от пострадавших в следующих случаях:
Что предпринять, если компенсацию не хотят выплачивать?
Если происшествие по договору с паушальной системой страхования должно признаваться страховым случаем, но компания неправомерно отказала в возмещении вреда либо нарушает установленные сроки перевода денег, то владелец полиса или сам пострадавший могут добиться справедливости следующими способами:
Также в суде можно обжаловать отказ в выплате пострадавшему компенсации. На практике судьи часто принимают сторону истцов, если компанией явно были нарушены обязательства путем предъявления к застрахованным лицам требований, которые не предусматривает закон или договор.