Низкие ставки по кредиту в чем подвох
Ставка — ничто, переплата — всё. Почему более низкая ставка по кредиту не всегда приносит выгоду?
Казалось бы, кредит под 7% годовых должен быть дешевле, чем под 7,5% годовых. Но это только на первый взгляд. На самом деле более низкая ставка не всегда приносит выгоду. Рассказываем, на что ещё, кроме ставки, обратить внимание при оформлении кредита.
Считаем переплату по ставке
В качестве примера возьмём два кредита, которые есть на «Выберу.ру»:
Можно взять кредит на любые цели: хочешь на путешествие, хочешь на свадьбу. Фото: mraltd.com
Очевидно, что переплата по второму кредиту будет выше, если рассчитать по предложенным ставкам. Так, взяв 100 тысяч рублей в Газпромбанке на два года, человек переплатит 5 826 рублей, в Райффайзенбанке — 6 355 рублей, согласно калькулятору «Выберу.ру».
Сравним переплату, учитывая дополнительные расходы
Если внимательно присмотреться к условиям более дешёвого кредита, то можно увидеть, что низкая ставка действует только при оформлении страховки. В ином случае проценты вырастают на 6-7 процентных пункта, и поэтому кредит с более низкой ставкой проигрывает займу с более высокой ставкой.
Даже если согласиться на страховку, то переплата будет выше, потому что сумма кредита увеличится на 10 тысяч рублей (стоимость страховки). Сравним ещё раз:
Внимательно изучаем кредитный договор, чтобы не переплачивать лишнего. Фото: kp.crimea.ua
На что ещё смотреть в кредитном договоре
Страховка — не единственная услуга, которую нужно учитывать при оформлении кредита. Нередко к займу прилепляются и другие платные сервисы. К ним относятся:
Власти пытаются решить проблему скрытой переплаты двумя путями. Во-первых, дали людям право отказаться от любых платных услуг в течение 14 дней. Во-вторых, планируют включить все услуги в полную стоимость кредита, которая прописывается в правом верхнем углу кредитного договора.
Но помним, что в случае отказа от страховки после оформления договора ставка по кредиту может вырасти. Поэтому какие бы изменения власти не вносили, всё равно придётся внимательно читать договор и рассчитывать общую переплату.
Новости МФО
Низкая процентная ставка по кредиту: подарок или подвох?
Планируя оформить целевой или потребительский кредит, в первую очередь, клиент сравнивает процентные ставки от разных игроков рынка, зачастую не понимая того, что низкая ставка – это лишний повод задуматься и более детально вникнуть в суть вопроса.
На чем зарабатывают банки
Предоставляя клиентам продукты, банки пытаются заработать. И это неудивительно, поскольку основная цель деятельности любой организации – получить доход. Имея в штате профессиональных юристов, компании составляют договора таким образом, что найти зерно истины в документе также трудно, как обнаружить иголку в стоге сена.
Бумажные СМИ и просторы интернета пестрят выгодными предложениями от банков, предлагающих потенциальным клиентам выгодные продукты по рекордно низким, а иногда даже по нулевым процентным ставкам.
Отсутствие должного уровня финансовой грамотности у граждан, желающих получить выгодный продукт и при этом «сэкономить» играет на руку банкам. Дело в том, что большинство людей, оформляющих кредиты, чаще всего откликаются на яркие рекламные предложения, не понимая, что детальная информация об условиях предоставления продукта находит отражение только в договоре.
Психология обмана
Данные, указанные в рекламном буклете соответствуют действительности. Тем не менее, сотни тысяч россиян ежегодно попадают в неприятные ситуации, получая вместо выгодного кредита с небольшой процентной ставкой головную боль и необходимость оплачивать несоизмеримые с уровнем дохода счета.
Причина проста, желание получит выгодный кредит берет верх над рассудком. В итоге потенциальный клиент, пришедший в банк, невнимательно случает речь кредитного специалиста, также невнимательно читает договор, а зачастую подписывает его, вообще не читая. Как результат момент истины наступает тогда, когда приходит первое СМС-сообщение с просьбой внести обязательную сумму по установленному графику платежей.
Однако это совсем не значит, что банк является мошенником. Дело в том, что зачастую менеджеры по кредитам прекрасно разбираются в психологии. Объясняя клиенту условия, они знают, на чем нужно акцентировать внимание, а что следует упомянуть в разговоре вскользь. Такой подход к подаче информации дезориентирует человека и стимулирует его к подписанию договора.
Оформление кредитной карты – как не попасть впросак?
Кредитная карта – удобный финансовый инструмент, который действительно помогает экономить, совершая покупки. Работая на результат, банки часто рассылают кредитки, упакованные в рекламные буклеты. Бегло ознакомившись с условиями зачастую люди, даже те, кто не планировал в ближайшее время оформлять банковский продукт идут в банк и активируют карту.
В итоге по окончании льготного периода выясняется, что клиент должен банку за обслуживание и выпуск пластика, за подключение системы интернет-банкинга и СМС-информирования. Как результат, набегает солидная сумма долга с учетом просрочки платежа и наложенных штрафов.
Важно: присланную по почте кредитку не стоит выбрасывать, пластик является собственностью банка. Следовательно, если клиент не намерен ею пользоваться, лучше отнести ее в ближайшее отделение банка и просто сдать.
Как избежать обмана?
Обезопасить себя от мошеннических действий со стороны кредитора просто. Рекомендуем придерживаться следующих простых правил:
И самое главное: внимательно читайте договор перед подписанием. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам. Только при таком условии вы сможете получить действительно выгодный продукт, сориентировавшись в массе предложений.
Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.
Краткий экскурс о процентах по кредиту
Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:
Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.
ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.
В расчет полной стоимости кредита включается:
В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.
При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.
Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.
Сложные проценты и схема выплаты кредита
В России применяют две схемы выплаты кредита:
По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.
Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.
Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.
Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.
О досрочном погашении
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Что влияет на процентную ставку по кредиту
Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:
Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.
Какие пункты договора важны
Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.
Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.
Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:
Полезные советы заемщикам
ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:
Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Подводные камни кредитного договора. Комментарии специалистов
Юристы и финансовые эксперты рассказали, на что нужно обращать особое внимание, когда берешь деньги у банка, и как научиться не попадать в расставленные ловушки.
Минимальная ставка по кредиту: в чем подвох
Константин Семенко, управляющий партнер юридической компании «Холдсвей»
Стоимость денежных средств от Центробанка РФ определяется величиной ключевой ставки и не может быть ниже этого значения. Этот показатель влияет на ставки межбанковского рынка и депозитов. По состоянию на 26 сентября 2016 года ключевая ставка равна 10% годовых.
Объявляя процентную ставку по кредиту, банк пытается привлечь потенциального клиента, но только если заемщик соответствует высокому кредитному рейтингу, рассчитываемому банком на основе внутренних методологических документов. Кредит должен быть обеспечен, чаще всего высоколиквидным залогом (недвижимость, векселя, ценные бумаги), а также личным поручительством собственников.
Период предоставления денежных средств, на который устанавливается ставка, может оказаться меньше заявляемого, например, в случае с овердрафтом, когда договор сроком на один год предусматривает обязательство заемщика «обнулять» задолженность каждые 90 дней.
На консультациях нужно подробно расспрашивать консультанта о нестоимостных условиях, которые гарантируют определенную ставку. Лучше всего получить письменное предложение банка на случай, если понадобится судебная защита интересов заемщика.
Владимир Григорьев, эксперт в сфере финансов и банковского дела института МИРБИС
«Привлекательные предложения» — это, как правило, самая низкая ставка, по которой банк потенциально готов кредитовать своих заемщиков. Проблема в том, что заемщик может не соответствовать критериям банка, потому что финансовая отчетность компании далеко не идеальна, бизнес относится к проблемному сектору, залог вызывает сомнения. Все это повышает ставку по кредиту.
Также есть дополнительные расходы: комиссия за выдачу, оценка и страхование залога. У некоторых банков это просто рекламный трюк: они и не собираются кредитовать по этой ставке, но когда клиент уже втянулся в процесс оформления кредита, а это процесс длительный и трудоемкий, ему будет дешевле взять кредит на 1-2% дороже, чем обещали, чем искать другой банк.
Илья Емельянов, инвестиционный банкир, генеральный директор M.B.Barklay
Если процент не фиксированный, а сложный или плавающий, придется следить за политикой ЦБ и портфельной стоимостью фондового рынка. Когда стоимость портфеля или индекса падает, сложный процент растет, так как он выстроен на сохранение денежного потока. Такого рода ситуация обрушилась на заемщиков в США во время ипотечного кризиса 2008 года. Справедливо и обратное: когда растет стоимость индекса, падают и связанные с ним проценты, но это применимо только в живому финансовому рынку. У нас он периодически оживает, но «чаще пациент мертв, чем жив».
Влияет и внутренняя ситуация в банке: если разница между активами и пассивами меняется, банк вынужден управлять своими портфелями для сохранения уровня доходов и исполнения нормативов. При превышении активов над пассивами банк начинает производить манипуляции с предоставлением кредитов с плавающей и фиксированной ставкой.
Необходимо отследить состояние баланса банка и уже после этого выбрать момент для кредитования. Параллельно нужно понимать политику ЦБ, который сейчас, например, не будет понижать ставки или понизит максимум один раз до конца года. Это приводит к специфической реакции банков, поэтому объем кредитования с плавающей и фиксированной ставкой будет сохраняться до конца года.
Окончательная стоимость кредита: как ее рассчитать
Денис Юшков, юрист компании «Холдсвей»
На окончательную стоимость кредита могут влиять нестоимостные условия, несоблюдение которых позволяют банку увеличить ставку в течение всего срока действия кредита. Это может быть достижение определенных показателей по выручке, прибыли, рентабельности, долговой нагрузке; поддержание в определенном размере оборотов по расчетному счету, открытому в банке; смена региона деятельности компании; утрата залога; изменение состава участников компании и многое другое.
Постоянно оценивайте, позволяет ли ваше финансовое положение соблюдать условия договора, и сообщайте банку о любых негативных факторах, чтобы вместе согласовать действия и избежать неприятных сюрпризов. Также банки имеют право повысить ставку при ухудшении экономической ситуации, но у заемщика есть законное право оспорить это решение.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Стоимость кредита и общая сумма возврата — вещи разные, потому что помимо стоимости нужно вернуть и тело кредита. Часто банк просит вернуть тело кредита в конце сделки. Это нужно учитывать для правильного финансового планирования. Например, кредит в 1 млн руб., взятый под 15% годовых на 5 лет (60 месяцев) по фиксированной ставке. Выходит, что стоимость кредита в год — 150 000 руб. без учета дополнительных сервисов, которые могут быть прописаны в договоре. Нужно откладывать еще 200 000 в год для обслуживания тела кредита. Затраты выйдут в 350 000 руб. в год вместо ожидаемых 150 000. Получается разница почти в два раза.
Если ставка сложная, то процент начисляется на сумму остатка по кредиту на конец года: другими словами, если клиент выплатил с 1 млн руб. уже 250 000, то в следующем году он должен будет заплатить 15% на 750 000 руб. + тело: уже не 150 000 руб., а 112 500 + 200 000. Тело кредита — это добровольное рекомендованное накопление. Его не нужно выплачивать ежегодно, а нужно копить к погашению, потому что так можно уменьшить выплату по кредиту, размещая эти средства на депозитном или индивидуальном инвестиционном счете.
Самые неоднозначные условия в кредитном договоре
Денис Юшков («Холдсвей»)
Чаще всего могут трактоваться двояко: порядок и сроки погашения кредита, в случаях когда одновременно предусмотрены сроки траншей и график соблюдения величины задолженности по кредиту в целом, база для расчета предусмотренных договором комиссий, основания для применения штрафных санкций и увеличения процентной ставки.
Закон не устанавливает минимальную ставку по кредиту, поэтому банк самостоятельно определяет ее значение с учетом финансовых возможностей и стратегии, текущей экономической ситуации, предложений банков-конкурентов и факторов риска по отдельно взятым заемщику и кредитной сделке.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Условия досрочного погашения, ежемесячного платежа и обслуживания счета нужно постоянно уточнять и требовать расшифровки. Помните, что вы можете договориться с банком. Если банк не способен договариваться — уходите. В стране все монополии, кроме естественных, запрещены.
Дополнительные услуги: от чего лучше отказаться
Константин Семенко («Холдсвей»)
Условия кредитования — это всегда предмет для переговоров. Банк вынужден заранее минимизировать риски, в том числе невозврата денежных средств, поэтому договор всегда в большей степени зависит от интереса банка.
Чаще всего делают кредит невыгодным разные комиссии, например, за выдачу и обслуживание кредита, за поддержание лимита и за досрочное погашение. Исключить комиссию из договора можно только до его подписания, в противном случае заемщик обязан ее оплачивать, как правило, в размере определенного процента от суммы кредита или в фиксированной сумме. Наиболее выгодным будет расчет комиссии исходя из размера только неиспользованного лимита кредитных средств, а не всей его суммы.
Одним из дополнительных условий кредитования может стать требование банка о переводе всех или части оборотов заемщика на расчетные счета в кредитующем банке. Это приводит к необходимости внесения изменений в действующие договоры с контрагентами в части платежных реквизитов.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Навязанные услуги, например, страховку, нужно отключать, иначе за них придется платить дополнительно. Выплаты каждый месяц невыгодны, потому что бизнес живет кварталами, а то и годами, поэтому старайтесь делать поквартальную выплату.
Денис Юшков («Холдсвей»)
Банк не вправе обязать заемщика застраховаться для получения кредита, но отказ увеличивает процентную ставку. Это один из инструментов минимизации рисков для банка, и сложившаяся практика подтверждает обоснованность действий банка по увеличению ставки в случае отказа заемщика от страхования. Подумайте заранее, что выгоднее — заплатить за страховку или выплатить проценты в случае увеличения ставки.
Перед оформлением кредита: как подготовиться
Денис Юшков («Холдсвей»)
Досрочное погашение и расторжение договора должно быть предусмотрено условиями договора. Важно обратить внимание на порядок досрочного погашения — уведомительный или согласовательный; сроки направления уведомления или заявления до момента фактического погашения; порядок определения суммы, размер комиссии за досрочное погашение кредита и есть ли она вообще.
Чаше всего договор расторгают после подписания дополнительного соглашения или при направлении одной стороны другой оферты. Возможность расторжения договора в одностороннем порядке должна быть закреплена договором. Случаем такого расторжения может быть непредоставление банком кредитных средств заемщику в установленный срок.
Также учитывайте платежи по тарифам банка за ведение и обслуживание расчетного счета, стоимость первоначального пакета документов и проведение финансового мониторинга банком, найм дополнительного персонала для этих целей.
Чтобы защитить себя от штрафных санкций, изучите условия договора перед заключением, заранее обсудите с банком «слабые места», то есть условия, которые вам будет сложно соблюдать, соблюдайте условия договора и заранее предупредите банк в случае возможного нарушения этих условий.
Владимир Григорьев (МИРБИС)
Важно изучить рынок кредитных услуг, включая лизинговые и факторинговые, провести переговоры с потенциальными кредиторами и выбрать того из них, кто предлагает наилучшие условия, причем не только в плане низкой процентной ставки.
Подписывая личное поручительство, помните, что это не только ваша доля компании, но и ваша квартира, дача, машина и банковские вклады. То же самое касается других поручителей по кредиту, чаще всего близких родственников.
Выполнять условия подписанного договора правильно и с юридической точки зрения, и с точки зрения деловой этики. Если видите, что нарушение условий договора неизбежно по независящим от вас причинам, не бегайте от банка и не объявляйте ему об этом post factum, а встречайтесь и объясняйте, что происходит. В этом случае возможность избежать санкций весьма велика.
Илья Емельянов (M.B.Barklay)
Перед заключением договора лучше всего обзавестись личным банкиром, обратиться к юристам и начинать готовить материал по защите интересов в суде, внимательно ознакомиться с договором и готовить резервы, ведь все условия и события учесть невозможно, мы за все отвечаем кошельком. Если все пройдет хорошо, такой резерв выступит дополнительным источником доходов, а если нет — вы уже будете готовы.
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Как выбрать кредит и не пожалеть
Таня купила квартиру и захотела её отремонтировать. Она решила взять взаймы у банка миллион рублей, и одно из предложений привлекло низкой ставкой. Девушка обрадовалась возможности сэкономить, заключила договор, но кредит оказался намного дороже: из-за «зашитой» в него необоснованно дорогой страховки и различных комиссий.
Что может скрываться за низкой ставкой
Обязательная страховка
Есть банки, которые рассчитывают для клиента стоимость кредита по минимальной ставке, до последнего скрывая «сюрприз»: только при оформлении вы узнаёте, что ставка действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет: иногда её стоимость доходит до 20% от суммы займа.
Сбербанк так не делает: при расчёте условий кредита мы показываем реальную ставку, а на этапе оформления кредита предлагаем недорогую страховку, но никогда не делаем её обязательным условием.
Комиссии
Иногда банки берут с заёмщиков комиссии — например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но банк не имеет права отказывать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей.
В СберБанке нет скрытых комиссий или платежей. Если понадобится погасить кредит досрочно частично или полностью, поменять дату платежа или добавить счёт списания, то платить за это не придётся. Даже в офис банка идти не нужно — достаточно открыть СберБанк Онлайн.
Увеличение процентной ставки
Бывают кредиты, по которым по-настоящему низкая ставка действует только какое-то ограниченное время, например, в первый год, а затем становится выше. Если невнимательно прочитать условия договора, такое изменение может стать неприятным сюрпризом.
А почему вы предлагаете страховку?
Потому что наша страховка — это полезный сервис, который выручает в трудных ситуациях. Если заёмщик теряет работу или серьёзно заболевает, страховая компания помогает ему выплатить свои обязательства перед банком, и они не переходят на родственников.
На что обращать внимание при выборе кредита
Полная стоимость кредита — главное, на что вы должны обратить внимание в кредитном договоре
Ежемесячный платёж
Банк одобрил кредит, вы подписали документы, начали делать ремонт и потихоньку возвращать долг. Легче выплачивать 20 000 ₽ в месяц, чем 80 000 ₽, поэтому при выборе кредита в первую очередь стоит обращать внимание именно на размер ежемесячного платежа. Он помогает оценить нагрузку на ваш семейный бюджет.
Обычно на страницах кредитов есть калькуляторы — обязательно посчитайте, какой примерный ежемесячный платёж вы будете выплачивать. Хорошо, если все ваши выплаты по кредитам не превышают 30% дохода, и при этом есть финансовая подушка. Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.
В СберБанке ежемесячный платеж списывается автоматически с карты, на которую выдавали кредит. Для этого её достаточно пополнить в дату платежа или заранее. О предстоящем платеже мы обязательно напомним за несколько дней.
Срок кредита
От долга хочется избавиться поскорее. Кажется, что лучше взять его на меньший срок и погасить быстрее. Но тут действует простое правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но и больше ежемесячный платёж. Постарайтесь найти баланс между этими параметрами.