какая ставка по кредиту считается нормальной
Как выбрать кредит и не пожалеть
Таня купила квартиру и захотела её отремонтировать. Она решила взять взаймы у банка миллион рублей, и одно из предложений привлекло низкой ставкой. Девушка обрадовалась возможности сэкономить, заключила договор, но кредит оказался намного дороже: из-за «зашитой» в него необоснованно дорогой страховки и различных комиссий.
Что может скрываться за низкой ставкой
Обязательная страховка
Есть банки, которые рассчитывают для клиента стоимость кредита по минимальной ставке, до последнего скрывая «сюрприз»: только при оформлении вы узнаёте, что ставка действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет: иногда её стоимость доходит до 20% от суммы займа.
Сбербанк так не делает: при расчёте условий кредита мы показываем реальную ставку, а на этапе оформления кредита предлагаем недорогую страховку, но никогда не делаем её обязательным условием.
Комиссии
Иногда банки берут с заёмщиков комиссии — например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но банк не имеет права отказывать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей.
В СберБанке нет скрытых комиссий или платежей. Если понадобится погасить кредит досрочно частично или полностью, поменять дату платежа или добавить счёт списания, то платить за это не придётся. Даже в офис банка идти не нужно — достаточно открыть СберБанк Онлайн.
Увеличение процентной ставки
Бывают кредиты, по которым по-настоящему низкая ставка действует только какое-то ограниченное время, например, в первый год, а затем становится выше. Если невнимательно прочитать условия договора, такое изменение может стать неприятным сюрпризом.
А почему вы предлагаете страховку?
Потому что наша страховка — это полезный сервис, который выручает в трудных ситуациях. Если заёмщик теряет работу или серьёзно заболевает, страховая компания помогает ему выплатить свои обязательства перед банком, и они не переходят на родственников.
На что обращать внимание при выборе кредита
Полная стоимость кредита — главное, на что вы должны обратить внимание в кредитном договоре
Ежемесячный платёж
Банк одобрил кредит, вы подписали документы, начали делать ремонт и потихоньку возвращать долг. Легче выплачивать 20 000 ₽ в месяц, чем 80 000 ₽, поэтому при выборе кредита в первую очередь стоит обращать внимание именно на размер ежемесячного платежа. Он помогает оценить нагрузку на ваш семейный бюджет.
Обычно на страницах кредитов есть калькуляторы — обязательно посчитайте, какой примерный ежемесячный платёж вы будете выплачивать. Хорошо, если все ваши выплаты по кредитам не превышают 30% дохода, и при этом есть финансовая подушка. Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.
В СберБанке ежемесячный платеж списывается автоматически с карты, на которую выдавали кредит. Для этого её достаточно пополнить в дату платежа или заранее. О предстоящем платеже мы обязательно напомним за несколько дней.
Срок кредита
От долга хочется избавиться поскорее. Кажется, что лучше взять его на меньший срок и погасить быстрее. Но тут действует простое правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но и больше ежемесячный платёж. Постарайтесь найти баланс между этими параметрами.
Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.
Краткий экскурс о процентах по кредиту
Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:
Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.
ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.
В расчет полной стоимости кредита включается:
В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.
При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.
Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.
Сложные проценты и схема выплаты кредита
В России применяют две схемы выплаты кредита:
По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.
Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.
Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.
Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.
О досрочном погашении
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Что влияет на процентную ставку по кредиту
Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:
Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.
Какие пункты договора важны
Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.
Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.
Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:
Полезные советы заемщикам
ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:
Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Расчет процентов по кредиту
Как производится начисление процентов по кредиту? Понимание этой системы позволит обезопасить себя от переплат и в целом значительно сэкономить. Ведь тогда сотрудникам банка будет непросто ввести вас в заблуждение в надежде «продать подороже». Из этой статьи вы узнаете, от чего зависит процентная ставка, как начисляются проценты и как рассчитать возможную процентную ставку для желаемого кредита.
Что влияет на процентную ставку?
Как начисляются проценты?
Настало время поговорить о схемах, которые банки используют для начисления процентов. Официально их две – аннуитетная и дифференцированная. Отличаются они не тем, как быстро вы вернете долг банку, а тем, на сколько переплатите. Далее мы расскажем об этих системах и поможем рассчитать проценты по кредиту для каждой из них.
Аннуитетная система
Эта система наиболее выгодна для банков – а потому и наиболее востребована. Сумма кредита и проценты, начисленные за выбранный клиентом срок, суммируются и разбиваются на равные доли. Поэтому весь срок кредита вы выплачиваете одну и ту же сумму. Это удобно, но при этом – дорого. Дело в том, что по этой системе вы в первую очередь оплачиваете проценты, а не тело кредита. Поэтому выплачивая равные суммы каждый месяц, вы не вернете основной долг, пока не вернете проценты банку. Другими словами, погасить займ быстрее по аннуитетной системе и тем самым снизить стоимость услуги у вас не получится. В любом случае вы заплатите столько, сколько вам подсчитали и прописали в договоре с банком.
Следующая формула расчета процентов по кредиту поможет вам рассчитать ставки по аннуитетной системе:
Sp = (Sk? P? t)? (100? Y)
Дифференцированная система
Эта система тоже предполагает выплату процентов в первую очередь, однако есть важный момент. Ежемесячный платеж меняется в связи с тем, что проценты насчитываются не на весь срок кредита, а на остаток долга. То есть, если договором предусмотрена возможность платить больше минимального платежа, вы можете платить больше и при этом – экономить на процентах. Их начисление будет проводиться на остаток долга, и чем меньше он будет, тем меньше будет капать процентов.
Для того, чтобы рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной системе, воспользуйтесь формулой:
Sp = Sk? P? 12
Сложные проценты
Начисление сложных процентов – незаконная операция, однако некоторые банки продолжают «баловаться» этой схемой. Такой формат начисления процентов делает кредиты выгодными для банков, но оказывается совершенно грабительским для заемщиков. Суть его в том, что ставка меняется на протяжении всего срока действия кредита. Заметить недобросовестное поведение банка можно только в случае образования просрочки даже в тех случаях, когда вы исправно вносите ежемесячные выплаты.Формула сложных процентов подразумевает, что они начисляются сами на себя. В банковской практике этот феномен так же носит название «двойные проценты». По сути, кредитная организация фиксирует просрочку и плюсует к долгу еще процент. Следующее начисление также будет производиться на процент, насчитанный ранее. Прибыль банка растет в геометрической прогрессии – ровно так же, как и долг заемщика.
Формула расчета процентов по кредиту, представленная далее, поможет вам рассчитать наращенную сумму долга за один период.
FV = PV + % = PV + PV? % = PV? (1 + %),
К сожалению, решить проблему с начислением сложных процентов можно разве что через суд. Однако в этом случае судебные органы чаще всего встают на сторону пострадавшей стороны.
Что лучше?
Дифференцированная система выплат позволяет сэкономить в случае, если вы можете погашать кредит досрочно или же платить раньше и больше назначенного срока. В ином случае лучше воспользоваться аннуитетной системой выплат. Однако сказать наверняка, что выбрать, невозможно. Проценты начисляются для каждого индивидуально, и даже если вы можете сэкономить на дифференцированных выплатах, возможно, вы переплатите на других платежах – например, на страховке или комиссиях.
Поэтому стоит внимательно читать договор и обращать внимание на каждую строчку, прописанную мелким шрифтом. Это так же значит, что нельзя опираться лишь на системы расчета.Поэтому прежде, чем обращаться в банк, следует подобрать подходящую кредитную программу. Сделать это можно с Выберу.Ру. На сайте представлены не только потребительские кредиты, но и ипотечные, автокредиты и микрозаймы. Просто задайте нужные параметры, и система автоматически подберет подходящие предложения. Оцените их условия, прочитайте отзывы о программах от реальных пользователей портала – это поможет вам подготовиться к консультации в банке.
Средневзвешенная ставка по кредитам
Бизнес не в состоянии работать без финансирования, собственного или привлеченного извне. Чтобы получить дополнительные активы, предприниматель может обратиться в банк за кредитом. Сложность в том, что выбирать подходящую организацию можно долго – в каждом банке обычно действует сразу несколько программ с разными процентами. От чего зависят эти цифры? Как не ошибиться в выборе? Чтобы это понять, сначала нужно разобраться, что такое средневзвешенная ставка. С помощью Выберу.ру.
Понятие
Существует две трактовки средневзвешенной процентной ставки по кредитам (далее – СПС). Они зависят от уровня, на котором применяется это значение. Первый – уровень конкретного банка. Здесь СПС будет означать совокупную стоимость выданных и полученных организацией кредитов. Средневзвешенная ставка в этом случае, по сути, – это средняя стоимость конкретного кредитного портфеля. Зная это значение, компания может адекватно оценить эффективность своей работы.
На глобальном уровне СПС – это суммарная стоимость кредитов во всех банках страны. С помощью средневзвешенной ставки определяется, насколько успешна текущая политика банковской системы в целом.
СПС показывает динамику продвижения кредитной политики. Например, к концу лета 2020 года эксперты отмечали, что большая часть банков изменила свои кредитные политики в сторону ограниченного смягчения. С осени эта тенденция сменилась стабилизацией ставок, которая, возможно, приведет к их росту в будущем.
Зачем нужен расчет средней стоимости кредитов
Соотношение активов и пассивов – это и есть уровень ликвидности, то, насколько организация способна своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства. В идеале банк должен быть в состоянии не использовать при этом пассивы. Нужно управлять ликвидностью, чтобы вовремя предотвращать или устранять как ее недостаток, так и излишки.
Регулировать ликвидность можно несколькими способами. Если в банке избыток активов, он начинает чаще выдавать межбанковские кредиты компаниям с меньшей ликвидностью. Если же активов мало, привлекаются ресурсы извне.
СПС межбанковских кредитов зависит от спроса и предложения на этом рынке. При этом операции между банками напрямую влияют на эффективность их работы и на стоимость займов для физических лиц.
ЦБ РФ постоянно отслеживает объемы межбанковских кредитов, регулирует такие сделки и корректирует проценты по займам. Чтобы Центробанк своевременно и корректно реагировал на изменения ликвидности, необходимо регулярно отслеживать размер средневзвешенной ставки и правильно рассчитывать этот показатель.
Информация о показателе СПС может пригодиться и физическим лицам тоже. Банки предлагают очень много программ с разными процентными ставками, в том числе и под 0%. Чаще всего такие «беспроцентные» кредиты включают большие комиссии за обслуживание или доступны очень узкому кругу клиентов. Средневзвешенная ставка позволяет оценить выгоду по кредитам в рамках одного банка.
Виды кредитов
СПС помогает ЦБ РФ проанализировать работу банка. Простые показатели, которые характеризуют кредитование, не позволяют провести точный анализ. Поэтому для определения средневзвешенной ставки в расчете нужно учитывать все виды кредитов, которые выдаются в банке.
Чтобы узнать ликвидность банка, используются все его активы – как собственные капиталы, так и полученные межбанковские кредиты, а также остатки на счетах (депозитных и расчетных) частных лиц и предприятий.
Рассчитать средневзвешенную процентную ставку можно не только для банков и коммерческих организаций, но и для кредитов физическим лицам. Эти показатели находятся в открытом доступе, на сайте Центрального Банка РФ, и обновляются ежемесячно.
Формула расчета
Существует заблуждение о том, что средневзвешенная процентная ставка рассчитывается по формуле:
Где Х – это все существующие процентные ставки, а n – количество ставок.
Однако так рассчитывается среднее арифметическое значение, и принимать его как средневзвешенное – неправильно. Дело в том, что стоимость кредита зависит как от ставки, так и от суммы, на которую выдается заем.
Поэтому для расчета средней стоимости кредитного портфеля нужно применить другую формулу. Выглядит она так:
СПС = ∑(К*П)/∑К*100
∑ (сигма) – сумма множества однородных величин.
Пример расчетов
Покажем работу формулы на примере расчета по заданным параметрам.
С этими данными формула будет выглядеть следующим образом:
СПС = (4 000 000 × 10% + 5 000 000 × 7% + 3 000 000 × 9%) / (4 000 000 + 5 000 000 + 3 000 000) × 100 = 1 020 000/12 000 000 × 100 = 0,085 × 100 = 8,5
Получается, что средневзвешенная ставка по этим трем займам равна 8,5%.
Однако стоит отметить, что полученный в формуле результат – это не фиксированная величина. На СПС влияет множество факторов: изменение процентов по какому-либо из выданных займов, порядок расчета по кредиту (аннуитетными или дифференцированными платежами), получение новых кредитов, комиссии за досрочное погашение и т. д. Влияние имеет и текущий валютный курс ЦБ.
Как снизить среднюю ставку
Предприятие должно строго контролировать свою средневзвешенную ставку. Такая стратегия позволит равномерно распределять ресурсы банка и поддерживать его эффективность.
То же касается и кредитных ресурсов государства: СПС напрямую влияет на эффективность финансовой системы страны. В России отслеживанием этого параметра занимается Центробанк.
Заключение
Показатель средневзвешенной ставки важен для банков и государства – он позволяет контролировать ликвидность активов компании или отследить успешность выполнения кредитной кампании в конкретном регионе или государстве. Клиентам банков также стоит обратить внимание на этот параметр. СПС может показать среднюю стоимость кредитов в заинтересовавшей его организации.
Рейтинг потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году
В июне мы отобрали для вас банки, которые выдают выгодные кредиты под низкий процент — до 7%. В нашем ТОПе расскажем о кредитах наличными, которые можно оформить онлайн в течение пары дней, без документов и принудительных страховок. Получить деньги по ним вы сможете наличными в отделении банка или на вашу банковскую карту.
При отборе потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году мы учитывали следующие важные для заемщика показатели:
Банки с низкой процентной ставкой по кредитам в 2021 году
В список mainfin.ru, согласно указанным выше параметрам отбора, попали следующие банки, предлагающие кредиты с низкой процентной ставкой:
Минимальные проценты по кредитам
Кредит наличными от Райффайзенбанка со ставкой от 4.99%
Райффайзенбанк предлагает нецелевой кредит с низкой процентной ставкой в 2021 году. Ремонт, путешествие, приобретение автомобиля, оплата образования и любые другие покупки становятся доступнее, при этом отчитываться о потраченных средствах перед банком не нужно. Посещать отделение Райффайзенбанка при оформлении кредита не потребуется. Оформить заявку можно онлайн, или специалист банка приедет к вам лично.
Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Предусмотрено несколько удобных способов погашения кредита без процентов. При подключении программы финансовой защиты доступны ставки от 4.99%. Ссуда погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Райффайзенбанка:
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 67 лет года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее трех месяцев.
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Кредит предполагает минимальный доход: от 25 тысяч после налогообложения и других удержаний для жителей Москвы и области, от 15 тысяч — для жителей других регионов.
«Кредит наличными» от Газпромбанка со ставкой от 5%
Условия «Кредита наличными» от Газпромбанка:
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 70 лет. Общий стаж работы должен быть не меньше одного года.
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Кредит наличными от Уралсиба со ставкой от 5%
Кредит наличными от Уралсиба нецелевой, а это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных деньгах. Ссуда доступна даже пенсионерам. Разработаны льготные условия кредитования для зарплатных клиентов Уралсиба.
Удобный банкинг по кредиту помогает клиентам внести деньги на счет в любой момент с любой карты без комиссии. Подать заявку на кредит можно онлайн. Ссуда погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Уралсиба:
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 70 лет. Стаж работы клиента — от трех месяцев на последнем месте работы.
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Кредит наличными на любые цели от Промсвязьбанка со ставкой от 5.5%
Кредит от Промсвязьбанка предполагает ежегодно снижаемую ставку. По ссуде легко оформить кредитные каникулы на два месяца. Разработаны особые условия для зарплатных клиентов и пенсионеров, военнослужащих и госслужащих. Зарплатные клиенты банка в принципе могут оформить ссуду только по одному паспорту. Кредит погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Промсвязьбанка:
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Кредит наличными от Альфа Банка со ставкой от 5.5%
Альфа Банк предлагает нецелевой кредит. Это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных средствах. Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Благодаря ему внести платежи по ссуде можно всего несколькими платежами. Кредит не предполагает комиссию за выдачу наличных.
Для зарплатных клиентов банка предусмотрены льготные условия кредитования. Программа доступна для пенсионеров любого возраста. Ссуда погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Альфа Банка:
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее 3 месяцев.
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Потребительский кредит со сниженной ставкой от Почта банка от 5.9%
Почта банк предлагает нецелевой кредит наличными. Это значит, что отчитываться перед банком о потраченных средствах не нужно. Данный кредит предлагает снижаемую ставку — ежегодно при условии своевременных платежей ставка по кредиту снижается на один процент. Вы можете получить средства наличными в отделении или на карту банка. Первые три месяца процент по ссуде не предусмотрен. Кредит также доступен пенсионерам любого возраста.
Заемщик может подключить услугу «Гарантированная ставка» со значением 5.9%, 6.9%, 7.9% или 9.9% годовых. Для этого потребуется оплатить специальную комиссию. Кредит погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Почта банка:
Преимущества кредита:
Недостатки кредита:
Кредит «Супер плюс» от Совкомбанка со ставкой от 6.9%
Совкомбанк предлагает услугу «Гарантия минимальной ставки». Если вы ответственно вносите платежи по кредиту, после погашения кредита банк пересчитает вам ставку в сторону ее уменьшения, а переплаченную сумму вернет на вашу карту. Подключить опцию можно во время заключения кредитного договора.
Кроме того, если у вас есть карта «Халва», по кредиту вам доступна нулевая ставка. Для этого достаточно оформить кредит с услугой «Гарантия минимальной ставки».
В этом случае вам будет нужно ежемесячно совершать по карте от пяти покупок на общую сумму от десяти тысяч рублей, добросовестно и в срок вносить платежи. В конце срока банк вернет вам все уплаченные проценты. Ссуда доступна пенсионерам до 85 лет. Кредит погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита без процентов от Совкомбанка:
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 85 лет (на момент погашения кредита). Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев.