Нечем платить ипотеку что делать
Что делать, если нечем платить за ипотеку?
Временные трудности с платежами по ипотеке не такая уж редкость. Ведь за пять-десять, а то и двадцать лет, пока вы погашаете кредит, в жизни может случиться что угодно. О том, как не усугубить ситуацию и не потерять недвижимость из-за финансовых проблем, рассказывает генеральный директор «Правокард» Станислав Каплан.
Способ № 1. Пойдите на переговоры с банком
Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.
Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации. Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами. Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.
Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.
Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга
Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.
Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.
Способ № 3. Изучите договор страхования
Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).
Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.
Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).
Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам
Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.
На помощь могут претендовать:
Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:
Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».
Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке
Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.
В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.
Текст подготовила Александра Лаврова
Что делать, если нет возможности платить ипотеку
Из-за коронакризиса многие люди потеряли работу и доходы. Но платежи по ипотеке остались. Разбираемся, как быть в такой ситуации.
Если заёмщик не справляется с ипотечным кредитом, у него есть несколько вариантов действий: «старые» и «новые» ипотечные каникулы, программы реструктуризации банков и другие. Что выбрать?
Мы подготовили тест-инфографику, которая поможет вам принять решение. Отвечайте на вопросы, а затем читайте описание подходящего варианта.
Старые ипотечные каникулы
Это кредитные каникулы, которые ввели ещё в 2019 году — поэтому мы называем их «старыми». По ним банк предоставляет отсрочку платежей на срок до 6 месяцев (этот срок выбирает сам заёмщик). При этом вернуться к установленному графику платежей можно в любой момент. Если появляется такая возможность, во время каникул можно начать гасить пропущенные платежи или их часть.
Эти каникулы можно взять, если соблюдаются несколько условий одновременно:
1. Размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽.
2. Условия кредитного договора прежде не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не считается).
3. Ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика (или соответствующее право требования по договору долевого участия).
4. Заёмщик на момент запроса ипотечных каникул находится в трудной жизненной ситуации. Например: нет работы; временная нетрудоспособность дольше двух месяцев подряд; среднемесячный доход упал на 30% и больше за 2 месяца до обращения в банк (при этом на платежи по ипотеке уходит 50% дохода и больше); рождение ребёнка (при этом среднемесячный доход упал на 20% за 2 последних месяца, а на платежи по ипотеке последние полгода уходит больше 40% дохода).
Подать заявление на «старые» каникулы можно лично в офисе банка или по почте заказным письмом. К заявлению нужно приложить документы: выписку из ЕГРН (где видно, что жильё у заёмщика — единственное) и подтверждение жизненных сложностей — выписку из центра занятости, листок нетрудоспособности за два месяца, справку о доходах за текущий и прошлый год, свидетельство о рождении ребёнка и так далее.
Новые кредитные каникулы
Это кредитные каникулы, которые ввели из-за ситуации с коронавирусом в России. Работают они так: банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которое вы выберете сами — до шести месяцев. Всё это время вы будете иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.
Чтобы взять новые кредитные каникулы, нужно соблюсти одновременно несколько условий. Проверьте себя:
1. Кредит оформлен до 3 апреля 2020 года.
до 2 миллионов ₽ в регионах;
до 4,5 миллиона ₽ в Москве;
до 3 миллионов ₽ в Санкт-Петербурге, Московской области и Дальневосточном федеральном округе.
3. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
4. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.
Оформить «новые» кредитные каникулы можно, позвонив в банк. Скорее всего, по просьбе банка придётся отправить фото или сканы документов, которые подтвердят падение ваших доходов.
Реструктуризация банка или другие варианты
Этот вариант означает, что вы не подпадаете ни под одни условия ипотечных каникул. В этом случае у вас есть несколько выходов из ситуации.
У каждого банка есть свои способы взаимодействия с заёмщиками, которые попали в сложную ситуацию и не могут погашать долги. Банк может предоставить отсрочку платежей, снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока кредита или списать уже начисленные штрафы и пени.
Напишите письмо в банк с просьбой предоставить вам реструктуризацию: в письме опишите сложности, из-за которых у вас возникли проблемы с погашением кредита. Хорошо, если вы сразу приложите документы, которые подтвердят ваши проблемы.
Эксперты рекомендуют подавать запросы в банк в письменном виде: даже если вам откажут в реструктуризации (что в разговорах по телефону делают реже, чем в официальной переписке), у вас будет больше шансов разрешить следующие проблемы, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.
Когда вы брали ипотеку, вероятно, ставка была выше, чем сейчас предлагают банки (ключевая ставка ЦБ сегодня находится на рекордно низком уровне). Вы можете рефинансировать кредит: по сути, взять новый заём по специальной программе под более низкую ставку. За счёт этого снизится ежемесячный платёж, и вам будет более комфортно оплачивать кредит. Обращаться за рефинансированием лучше в другой банк — банки редко рефинансируют кредиты своих же заёмщиков.
Имейте в виду несколько важных условий:
Просрочек по кредитам быть не должно — рефинансирование доступно только дисциплинированным заёмщикам.
Заёмщик должен внести по действующему кредиту не менее шести платежей перед рефинансированием.
Банки могут выдвинуть собственные условия — например, купить страховку, сделать оценку квартиры или заплатить комиссию.
Вносить хотя бы часть платежей
Если банк не одобрил реструктуризацию вашего кредита, а вносить платежи целиком не получается, то старайтесь оплачивать хотя бы их часть. Когда ваша финансовая ситуация наладится, вам будет легче справиться с долгом, даже если «набегут» штрафы и пени. К тому же таким образом вы будете показывать, что готовы к сотрудничеству и не скрываетесь от кредиторов — в этом случае больше вероятность не довести дело до суда и не лишиться ипотечной квартиры.
Банкротство — непростая процедура, которая несколько лет назад стала доступна физическим лицам. Стать банкротом может человек с долгами от 500 тысяч ₽ и просроченными платежами по кредитам в течение трёх месяцев или больше. Чтобы начать процедуру банкротства, нужно обратиться в арбитражный суд с заявлением и оплатить работу финансового управляющего — 25 тысяч ₽ за каждую стадию (их может быть две ― реструктуризация (тогда составляется график погашения максимум на три года) или реализация имущества).
В ходе процедуры у должника опишут и продадут с торгов почти всё имущество, которое имеет ценность (за исключением предметов обычной домашней обстановки, недорогой одежды и обуви): автомобиль, ювелирные украшения и драгоценности, дорогую бытовую технику, шубу и брендовую одежду. Доход должника также будет отправляться в счёт погашения долга, за исключением прожиточного минимума. Оставить можно будет только вещи, необходимые для работы (к примеру, ноутбук — но это придётся доказать) и единственное жильё. Однако если это ипотечная квартира, которая, по сути, принадлежит банку, то отнимут и её.
Если совсем не платить по долгам, то кредит перейдёт к коллекторам, а затем дело дойдёт до суда. После этого банк может продать вашу ипотечную квартиру в счёт погашения долга — даже если это ваше единственное жильё. Из-за ситуации с коронавирусом ЦБ порекомендовал банкам не выселять из квартир ипотечных должников по крайней мере до 30 сентября 2020 года. Однако после окончания пандемии процедуры выселения, вероятнее всего, возобновятся.
Нечем платить ипотеку что делать
Оформили ипотеку на 15 лет, но лишились дохода и теперь думаете, как рассчитаться с долгами, чтобы не потерять квартиру? Сразу после первой просрочки вам позвонит менеджер банка и уточнит, по какой причине вы перестали вносить платежи. Ваша задача — объяснить банку, что вы потеряли часть дохода, и сейчас нет денег для ежемесячных платежей. Менеджеры предложат кредитные каникулы или рефинансирование, но вы не должны допускать просрочек, даже если нет денег.
Написали, как вести себя с менеджерами банка, и что делать, если банк отказывается идти на встречу.
Последствия для должника за просрочку по оплате ипотеки
Одно из отличий потребительского кредита от ипотеки в том, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. Когда заемщик заключает договор с банком, он подписывает соглашение об обременении. Изменения вносятся в ЕГРН. И пока не расплатитесь с ипотечным долгом, недвижимость будет находиться в залоге.
Если перестанете платить без объяснения причин, банк подаст в суд, который удовлетворит иск кредитора. В этом случае недвижимость выставят на торги и продадут, а заемщик лишится квартиры. Но как быстро банк перейдет к решительным действиям, будет зависеть от обстоятельств: сколько месяцев заемщик не платит, какая сумма долга и наличие уважительных причин.
При потере работы, вы можете обратиться в банк и оформить кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Если не справляетесь с выплатами, уменьшите ставку по процентам за счет рефинансирования. Но для этого придется искать банк с выгодными условиями, который согласится рефинансировать ипотечный кредит.
Позвоните в банк и объясните ситуацию
В первую очередь посмотрите, что написано в кредитном договоре. Обратите внимание на дату, после которой банк начисляет проценты и пени за несвоевременную уплату по ипотечному кредиту. Но затягивать с оплатой нельзя, т. к. придется переплачивать. Если считаете, что не сможете рассчитаться по кредиту в следующем месяце, заранее позвоните в банк. Сообщите менеджеру, что у вас финансовые сложности, поэтому нет возможности оплатить кредит.
Попросите предоставить вам кредитные каникулы. Чтобы их получить, предъявите документы о снижении дохода или потери работы. Если вам одобрили кредитные каникулы, вас могут полностью освободить от уплаты долга вместе с процентами до шести месяцев. Или будете оплачивать только проценты, а тело кредита начнете выплачивать спустя шесть месяцев. Для получения кредитных каникул не должно быть просрочек. Если была хоть одна просрочка, банк может отказать.
Проведите рефинансирование
Если платите по ипотечному кредиту более шести месяцев, нет просрочек и штрафов — обратитесь за рефинансированием. Вам нужно найти банк, у которого ставка по процентам меньше, подать заявку на рассмотрение рефинансирования и получить разрешение старого кредитора. Перекредитование подходит заемщикам, которые лишились части дохода, не могут выполнять кредитные обязательства или хотят уменьшить сумму ежемесячного платежа.
При каких обстоятельствах банк обращается в суд?
Банк не будет ждать 3−4 месяца и начислять вам штрафы. Дело в суд могут передать сразу после первого месяца просрочки, если вы не предоставите объяснений. Если дело доходит до суда, заемщик чаще всего лишается квартиры, а банк продает имущество на торгах.
Когда банк предупреждает, что дело передает в суд, не уклоняйтесь от разговора с менеджерами. Ваша задача — представить доказательства того, что у вас ухудшилось материальное положение. Важно, не доводить дело до просрочки, а сразу сообщать в банк, что нечем платить ипотеку. Если банк отказал в кредитных каникулах и передал документы в суд, не уклоняйтесь от судебного заседания.
Объясните в суде свою позицию, предъявите справку о потери работы и о том, что вы просили банк предоставить кредитные каникулы. Но кредитор отказал в этом. Банки не имеют права отклонять заявки клиентов на кредитные каникулы, если заемщики аргументируют свою позицию и предъявляют документы. Суд учтет ваше обращение и может отклонить иск банка, а затем заставить кредитора предоставить вам кредитные каникулы.
Страховой полис поможет рассчитаться с долгом
При оформлении ипотеки, заемщик страхует залоговый объект имущества. Другие виды страховки оформляются по желанию: страховка от потери работы, здоровья и жизни. Большинство заемщиков стараются отказаться от дополнительных страховок, чтобы уменьшить сумму оплаты. Но никто не защищен от потери работы, т. к. ипотека оформляется на 15−20 лет.
Если оформили страховку по ипотеке от потери работы и наступил страховой случай, деньги за вас обязана вносить страховая компания. При наличии страховки от потери работы, не ждите, что компания сразу предоставит вам деньги. Вам придется доказать, что наступил страховой случай и вам нужны деньги для оплаты.
В качестве доказательств подойдет справка с места работы или документы о том, что состоите на бирже труда. Но страховая компания одобрит заявку в том случае, если ваше предприятие ликвидировали или вас уволил работодатель. При самостоятельном увольнении страховка не выплачивается. Страховая компания выплачивает кредит до тех пор, пока вы не найдете работу по специальности. Если вакансии предлагают, а вы отказываетесь, страховая компания перестанет отдавать долги за вас.
Подводим итоги: что делать, когда нет денег для выплаты ипотечного кредита?
Старайтесь не доводить дело до суда, а сразу сообщите в банк, что у вас временные финансовые трудности.
Попросите банк оформить кредитные каникулы до шести месяцев и предъявите справку о потери работы или с биржи труда.
При потере части дохода, обратитесь в другой банк за рефинансированием. Получите согласие предыдущего кредитора и оформите новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.
Если банк отказал в кредитных каникулах, а у вас есть уважительная причина, отстаивайте свои интересы в суде. При наличии доказательств, суд встанет на сторону заемщика, и заставит банк предоставить кредитные каникулы.
Перед оформлением кредитного договора подумайте об оформлении страховки на случай потери работы. Если вашу компанию ликвидируют или вас уволят, долги по ипотеке будет выплачивать страховая компания.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.
Неподъемный кредит: что делать, если нечем выплачивать ипотеку
Россияне берут ипотечные кредиты на долгий срок — в среднем на 15,5 года. За это время обстоятельства могут измениться — заемщик может потерять работу, развестись, заболеть, наконец, и на его лечение потребуются деньги. Редакция «РБК-Недвижимости» пообщалась с представителями ипотечных банков и выяснила, что нужно делать, если выплачивать ипотеку стало нечем.
Никаких секретов
Первый и самый главный совет заемщику — не молчите и не прячьтесь, а сразу обращайтесь в свой банк, не дожидаясь просрочки выплат. Если вы допустите три просрочки в течение года или задержите выплату более чем на 90 дней, а размер долга к тому моменту будет больше 5% от стоимости квартиры, то банк по закону может потребовать полного погашения кредита досрочно.
В банке надо рассказать о сложившейся ситуации, а лучше изложить ее в заявлении, предоставив в любом случае подтверждающие документы. Это может быть, например, медицинское заключение либо трудовая книжка с записью об увольнении с работы, пригодятся также любые другие документы, подтверждающие неожиданные крупные затраты.
«Затем нужно совместно с банком оценить: это временные трудности, при которых заемщик хочет оставить себе купленную в кредит квартиру, или решение проблем может затянуться — и квартиру придется продавать», — советует начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин.
Любой банк совершенно не заинтересован в потере заемщика, поэтому для него продажа залоговой квартиры — тоже крайняя мера. Скорее всего, кредитор пойдет вам навстречу, особенно если вы до этого добросовестно выполняли свои обязательства и если есть надежда, что ваше материальное положение вскоре улучшится.
Все виды помощи
В зависимости от ситуации, кредитная организация может предложить реструктурировать кредит. При этом банк оценивает финансовое положение заемщика, причины ухудшения его платежеспособности, стоимость залога (квартиры), изначальные условия кредитования, кредитную историю и другие параметры. Важное условие реструктуризации — срок кредита: с даты выдачи должно пройти не менее шести месяцев.
«При проведении реструктуризации банк не уменьшает обязательства заемщика, а лишь изменяет порядок их исполнения, чтобы у клиента была возможность восстановить финансовое положение и возобновить платежи, — пояснил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислав Тывес. — Очень важно, чтобы и сам заемщик объективно оценил свои перспективы».
Реструктуризация — это, по сути, изменение условий кредита: рассрочка платежей, кредитные каникулы и даже снижение процентной ставки.
Чаще всего банки предлагают заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении, льготный период на срок до девяти месяцев, в течение которого заемщик выплачивает не менее 50% от суммы ежемесячного платежа. При этом невыплаченные в течение льготного периода проценты и основной долг переносятся на будущие платежи.
Еще есть возможность снизить ежемесячный платеж: допустим, вместо 40 тыс. руб. в месяц вы будете выплачивать банку 20 тыс., но срок кредита при этом увеличится. «Правда, в случае с ипотекой это работает редко, так как изначально такие кредиты оформляются на долгий срок и его увеличение, скажем, с 20 до 25 лет не приведет к серьезному снижению ежемесячного платежа», — рассказал Станислав Тывес.
В ряде случаев банк может предоставить вам так называемые кредитные, или ипотечные каникулы (на один — шесть месяцев), когда заемщик временно платит только проценты по кредиту.
Что такое ипотечные каникулы
Ипотечные, или кредитные каникулы — это отсрочка исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период — от 1 до 12 месяцев. Наиболее распространенный вариант каникул — замораживание платежей по самому кредиту на определенный период, когда в течение, допустим, 3–6 месяцев гасятся только проценты. При аннуитетном платеже такой вариант может быть интересен во второй половине срока кредита, так как в начале большую часть суммы составляют именно проценты, рассказали аналитики «Метриум Групп».
Например, сумма кредита — 1 млн руб. на срок 120 месяцев (десять лет) под 10% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту — 13 215 руб. В первый месяц соотношение будет следующим: 4881 руб. — погашение тела кредита и 8333 руб. — проценты. В 37-й месяц платежей (через три года): 6581 руб. — основной долг, 6633 руб. — проценты, то есть достигнут баланс. Последний, 120-й платеж (через десять лет) уже состоит из 12 996 руб. на погашение кредита и 109 руб. — на погашение процентов.
Кредитные каникулы могут быть предоставлены: в связи с рождением ребенка на период до трех лет, длительной нетрудоспособностью в связи с тяжелой болезнью, потерей работы в результате ликвидации работодателя или сокращения, могут быть и иные причины. Решение всегда за кредитором — рассмотрев все обстоятельства и документы, он может и отказать.
Эксперты ЮниКредит Банка пояснили также, что каникулы обычно можно продлить на полгода, но не менее одного раза. Если у клиента несколько ипотечных кредитов, отсрочка платежей возможна по каждому из них. Заемщик также может завершить каникулы досрочно.
Если есть вероятность, что финансовые трудности заемщика затяжные, представители банков также советуют по возможности постараться погасить весь долг или значительную его часть.
«Заемщику нужно оценить, что он может продать из своего имущества, кроме залоговой квартиры. Продажа машины или дачного домика помогут решить проблему, поскольку вырученные деньги можно использовать для внесения аннуитетных платежей», — рекомендует Иван Лонкин.
Если ничего не получилось
Если продавать нечего и выплачивать кредит тоже нечем, придется продавать купленную по ипотеке квартиру, предварительно оповестив об этом банк.
Обычно сделка по продаже ипотечной квартиры выглядит следующим образом. Банк должен дать покупателю разрешение на продажу квартиры — если ее реальная рыночная стоимость выше, чем долг заемщика, банк разрешает ему продать квартиру самостоятельно.
Заемщик находит покупателя, которого он должен сразу предупредить, что квартира находится в залоге у банка. Если покупателя это не смущает, они с продавцом заключают договор задатка — этот задаток выплачивается банку в виде погашения долга по ипотеке. После этого банк должен снять с квартиры обременение в регистрационной палате. Договор задатка предполагает, что заемщик обязуется продать покупателю квартиру после того, как банк снимет с нее обременение. Затем стороны заключают договор купли-продажи, и квартира обретает нового собственника.
Чаще всего заемщик заинтересован продать ипотечную квартиру побыстрее и, соответственно, завершить свои отношения с банком. Но сейчас ситуация на столичном рынке вторичного жилья такова, что многие квартиры продаются подолгу: из десяти быстро продаются только две, а остальные «застревают» на рынке. Поэтому надо быть готовым к тому, что придется снижать цену.