Нсж что такое в банке мкб

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Источник

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – что это, договор и полис

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, сочетающая в себе две опции: страхование жизни и здоровья; долгосрочный накопительный вклад. Этот вид страхования в России пока не сильно востребован ввиду того, что у большинства граждан нет доверия к любым формам долгосрочного инвестирования. Однако на западе НСЖ существует довольно давно и пользуется большой популярностью. В этой статье мы разберем особенности НСЖ, его основные отличия от стандартного банковского депозита, а также виды программ накопительного страхования жизни.

Что такое НСЖ

Основное отличие НСЖ от стандартного договора страхования – это гарантия выплаты всех уплаченных страховых взносов с процентами при дожитии человека до окончания срока действия полиса.

Простыми словами, гражданин уплачивает взносы, а компания их инвестирует и одновременно оказывает услугу страхования. По истечении определенного срока человек получает свои деньги обратно с процентами. При этом нужно знать еще о двух существенных условиях:

Как работает накопительное страхование жизни

Договор накопительного страхования жизни – это документ, содержащий следующие данные:

Страховыми случаями по НСЖ признаются следующие обстоятельства:

Что касается инвестиционного дохода страхователя, то его размер может быть больше минимального процента, указанного в договоре. Обычно средства инвестируются в низкорисковые финансовые инструменты (облигации или депозиты банков). Доходность по таким активам, как правило, не превышает процента инфляции.

Гарантированный доход – это процент от взносов, который компания выплачивает страхователю ежегодно, независимо от финансового результата инвестиционной деятельности.

Валютой договора НСЖ могут быть как рубли, так и доллары США. Оплата взносов по долларовому договору производится в рублях по курсу ЦБ на день оплаты.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ – это инструмент, который поможет накопить солидную сумму к определенному сроку без высокой доходности. Для каких целей может понадобиться накопленный капитал?

Если возникнет необходимость в дорогостоящем лечении, накопительное страхование жизни позволит вам не думать о том, где взять деньги. Кроме того, по взносам на НСЖ предоставляется налоговый вычет в размере 13% от ежегодных взносов, но не более 15600 руб. При этом обязательно соблюдение условия, что договор заключается на срок не менее 5 лет.

Таким образом, если вернуться к нашему примеру про Николая, то через 5 лет можно получить дополнительно еще 78000 руб. (15600*5).

Для каких целей не подходит НСЖ

НСЖ не подойдет в случаях:

Таким образом, для заключения договора НСЖ желательно иметь финансовую подушку безопасности, которая позволит вносить взносы своевременно в том случае, если вы останетесь без дохода (например, при увольнении). При временной нетрудоспособности полис НСЖ позволит вам покрыть расходы на лечение, однако даже в этом случае при несвоевременном внесении взносов вы рискуете потерять часть средств. Исключением являются случаи, когда клиент подключает опцию освобождения от уплаты взносов по инвалидности.

От чего можно застраховаться?

Виды программ накопительного страхования жизни

НСЖ – это вид страхования, состоящий из основной программы и дополнительных опций, которые включаются в полис по желанию страхователя.

Основная программа предусматривает два страховых случая:

Таким образом, страхователь или его близкие получат весь капитал при любом варианте развития событий, что является главным преимуществом НСЖ.

Дополнительные опции могут быть выбраны из обширного перечня в зависимости от предпочтений клиента. Здесь нужно учитывать такие факторы, как состояние его здоровья, специфика трудовой деятельности, наличие иждивенцев и др. Перечислим основные категории:

Далее рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы по программе НСЖ.

Как и сколько нужно платить?

При расчете суммы обязательного платежа учитываются следующие параметры:

пол и возраст страхователя;

Чтобы посчитать примерный размер ежегодного страхового взноса, можно воспользоваться онлайн-калькулятором НСЖ на сайте страховой компании. К примеру, я воспользовалась калькулятором от «Сбербанка». Там нужно указать вышеперечисленные данные, и система выдаст примерный размер суммы, которую необходимо уплатить. Периодичность внесения взносов может быть как единовременной, так и ежеквартальной или ежегодной. При единовременном внесении страхового взноса некоторые дополнительные опции могут быть недоступны.

Онлайн-расчет дает лишь приблизительный результат. Для консультации и получения более точного графика платежей лучше обратиться лично в страховую компанию или привлечь независимого финансового консультанта.

Когда выплатят деньги?

Как уже упоминалось выше, в зависимости от страхового случая, премия с учетом инвестиционного дохода будет выплачена:

При досрочном расторжении договора возможны два варианта:

Деньги точно вернут?

Сумма страхового взноса состоит из двух частей:

При условии, если вы вносили платежи своевременно и в полном объеме, вам гарантированно выплачивается вся часть страховой премии. При этом рисковая часть покрывается за счет гарантированного инвестиционного дохода.

Выше уже упоминалось, что взносы по НСЖ инвестируются в низкорисковые активы (государственные и муниципальные облигации, банковские депозиты и др.). Таким образом, страховая премия рассчитывается следующим образом:

Уплаченные взносы + Гарантированный инвестиционный доход – Премия за риск.

Чуть ниже мы разберем пример с цифрами, а пока рассмотрим варианты негативного развития событий.

А если со мной что-то случится?

В случае кончины страхователя выгодоприобретатели, указанные в полисе, получат всю сумму премии с учетом инвестиционного дохода, начисленного за период действия страховки. То есть, с момента смерти клиента договор перестает действовать, но сумма премии сохраняется, а доход от инвестиций будет начислен за тот период, в течение которого страхователь был жив.

Чтобы получить страховку по здоровью, необходимо позаботиться о дополнительных опциях. Так, например, Сбербанк по умолчанию включает опцию освобождения от уплаты взносов при наступлении инвалидности. Разумеется, это будет стоить дополнительных денег. Если данная опция вам не требуется, от нее можно отказаться.

Еще раз подчеркну, что договор НСЖ лучше заключать не онлайн, а лично в офисе компании. И не лишним будет присутствие независимого финансового консультанта при подписании документов.

Обзор программ страхования (сравнение условий)

Условия программ НСЖ в разных компаниях отличаются по срокам страхования, набору дополнительных опций, сумме первоначального взноса, валютам и др.

Некоторые компании настаивают на единовременном внесении всей суммы взносов. Разумеется, это по силам не всем. Наиболее оптимальный вариант – вносить взносы ежегодно. Если вы хотите делать это чаще (раз в квартал или ежемесячно), то следует обратить внимание на размер комиссии. Чем длиннее срок действия договора, тем меньше вы переплачиваете страховщику.

О комиссии следует сказать отдельно. Обычно эти условия не афишируются, но комиссия (или премия за риск), как правило, взимается за весь период с первого уплаченного взноса и может составлять до половины от его размера. Именно поэтому страховщику выгоднее получить всю сумму сразу. В дальнейшем сумма вознаграждения покрывается за счет гарантированного инвестиционного дохода и распределяется на весь срок действия полиса.

Приведем несколько страховых компаний, предоставляющих наиболее интересные условия в рамках программ НСЖ в России:

Альтернативы накопительного страхования жизни

В качестве инструмента накоплений наибольшей популярностью у россиян пользуются банковские депозиты. Доходность по ним невелика (в пределах процента инфляции), период действия договора обычно короткий (от 1 до 3 лет). Банковский вклад может быть пополняемым, с возможностью снятия средств в любое время или без такой возможности.

Если договор вклада предусматривает возможность внесения дополнительных сумм, то размер этих сумм и периодичность их внесения могут быть любыми.

Если вы желаете накопить сумму к определенному сроку, то банковские вклады предоставляют более лояльные условия, чем полисы НСЖ. Однако, чтобы вносить средства на банковский счет, необходимо иметь источник дохода.

Отдельно нужно рассмотреть особенности НСЖ в банке. Иногда полис накопительного страхования жизни предлагается оформить при открытии вклада. Клиент имеет возможность открыть вклад на следующих условиях:

Такие программы предлагаются клиентам с крупными суммами средств. Договор НСЖ оформляется непосредственно в банке, но контрагентом является не сам банк, а страховая компания (обычно являющаяся дочерней структурой банка). Таким образом, клиент оформляет два договора.

Иногда НСЖ при открытии вклада дает гарантированную доходность по депозиту. Например, если вы оформляете стандартный депозит, то ставка будет 5% годовых. А если вы заключаете вклад с НСЖ, при этом сумма, направляемая на страхование, будет не менее 30% от общей вносимой суммы, тогда на вклад будет начисляться доход в размере 10%.

К сожалению, нередко встречаются случаи введения в заблуждение клиентов. Банки при открытии вкладов с НСЖ являются агентами страховой компании, и работники получают определенный процент с каждого заключенного договора. Поэтому, подписывая договор, внимательно читайте условия: кто является контрагентом и каков порядок внесения и снятия средств с вклада. Если вам нужен стандартный депозит, а программа накопительного страхования жизни для вас не актуальна или вы не уверены в том, что сможете исправно вносить взносы в течение долгого срока – откажитесь от данной программы. Менеджер должен разъяснить все условия и не имеет права навязывать дополнительные услуги. Открытие и ведение депозитных счетов без каких-либо дополнительных программ – услуга, предоставляемая всеми коммерческими банками.

Сравнительная характеристика НСЖ и депозита

Отличия накопительного страхования жизни от банковского вклада оформим в таблице.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни (кому подходит, стоит ли делать)

Положительные стороны НСЖ:

Итак, НСЖ подходит таким клиентам, которые:

Если вы соответствуете хотя бы одной из этих категорий – вариант оформления НСЖ стоит рассмотреть.

Отдельно нужно сказать о пенсионном накопительном страховании жизни. Некоторые компании предлагают такой вариант: по окончании срока действия программы НСЖ вы можете получить всю сумму единовременно либо в размере и с периодичностью, определенными условиями договора. Такая программа может быть интересна для трудоспособных граждан средних лет, желающих сохранить комфортный уровень жизни после выхода на пенсию.

Пример использования НСЖ

Елена в 30 лет решила оформить полис НСЖ, чтобы накопить на образование своего 5-летнего сына. Условия договора следующие:

Гарантированный инвестиционный доход за весь срок составит:

Выплаты производятся в рублях по курсу на текущий день. То есть, если курс за 10 лет вырастет в 2 раза, то и в национальной валюте сумма удвоится.

Заключение

Если рассматривать НСЖ как альтернативу банковскому депозиту, то нужно сравнить риски.

Оформляя депозит, вы принимаете риск потери дохода. Однако в этом случае вы можете вернуть свои деньги.

Покупая полис НСЖ, вы несете тот же риск. Нередки случаи, когда трудоспособные люди долгое время не могут найти работу. Кроме того, страховая компания может обанкротиться или потерпеть убытки вследствие неэффективной инвестиционной деятельности.

Программа, позволяющая защитить вас и ваших близких от незапланированных расходов одновременно с накоплением средств, безусловно заслуживает внимания и одобрения. Но не стоит забывать и про депозитные вклады. Депозит и НСЖ, используемые по отдельности, а не «два в одном», как предлагают некоторые банки, могут стать частью защитных активов в составе консервативного инвестиционного портфеля.

Источник

Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт

Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.

В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.

Что такое «Накопительное страхование жизни»?

Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Страховые случаи

Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

Плюсы программы накопительного страхования жизни

Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.

Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».

В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.

Минусы программы накопительного страхования жизни

Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.

Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.

Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.

Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.

Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.

Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».

Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни

Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.

Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.

Для каких целей она не подходит?

Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.

Источник